Mein Weg zur finanziellen Freiheit [FIRE]

Mit 40 möchte ich eine Wahl haben.

Nicht unbedingt aufhören zu arbeiten – meinen Job mag ich. Aber ich will die Freiheit haben, selbst zu entscheiden, ob ich arbeiten muss oder ob ich arbeiten will. Die Freiheit, mir drei Monate freizunehmen und zu reisen. Die Freiheit, mir einen Remote-Job zu suchen, statt 2,5 Stunden am Tag im Auto zu sitzen.

Das hier ist mein Plan, wie ich dahin komme.

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Hinweis: Dieser Artikel soll als Beispiel und Inspiration dienen. Ich lasse konkrete Zahlen bewusst weg – "genug" bedeutet für jeden von uns etwas anderes. Mein Weg ist meiner, deiner wird ein anderer sein. Und das ist völlig in Ordnung.

Es ist schwer, ein Ziel zu treffen, wenn du nicht weißt, wo du gerade stehst und wo du hinwillst...

Wo stehen wir auf unserer Reise?

Um über das Ziel zu sprechen, muss ich erst erklären, wo meine Frau und ich gerade stehen.

Im Schnitt sind wir beide etwa 30, erwarten unser erstes Kind und arbeiten fleißig auf unsere finanzielle Freiheit hin.

Wie sieht es beim "Vermögen" aus?

• Wir haben immer eine Notfallreserve parat
• Wir besitzen 2 Autos (natürlich keine neuen), ohne Ratenzahlungen
• Wir wohnen in einem frisch renovierten Haus, keine Baufinanzierung, nichts
• Wir tilgen noch eine Baufinanzierung für ein zweites Haus – etwa 12 Jahre, bis es uns vollständig gehört
• Wir sind bereits zu 25 % auf dem Weg, unser Investmentziel für die finanzielle Freiheit zu erreichen

Unser Weg

Wenn alles gut läuft, wollen meine Frau und ich unseren aktuellen Ansatz die nächsten 10 Jahre fortführen, bis wir 40 sind. Bis dahin werden wir genug investiert haben, um die Wahl und die Freiheit zu haben! Mit 40 planen wir nicht, vollständig von unseren Investments zu leben – eigentlich gar nicht – und lassen sie stattdessen weitere 10 Jahre wachsen, bis wir 50 sind.

Wenn alles nach Plan läuft, werden wir mit 50 ein sehr solides monatliches Einkommen haben und anfangen, unsere Freiheit in vollen Zügen zu genießen, was auch immer das dann konkret bedeutet.

Wer die Bewegung kennt, erkennt das Muster: Mit 40 aufhören, aktiv einzuzahlen, und das Depot dann einfach zehn Jahre in Ruhe wachsen lassen – das ist im Kern das Prinzip hinter Coast FIRE.

Genau das zeigt sehr gut, was gemeint ist mit "dein Geld arbeitet für dich": In der aktiven Phase (den ersten 10 Jahren) wächst unser liquides Nettovermögen von rund 20 % unseres Ziels auf 100 % – vor allem durch eigene Einzahlungen. In der passiven Phase (den folgenden 10 Jahren, bei angenommenen 8 % Rendite pro Jahr) wächst es allein durch Zinseszins weiter auf rund 215 % unseres ursprünglichen Ziels – ganz ohne eine einzige weitere Einzahlung.

Wenn wir 10 Jahre lang aggressiv investieren und danach gar nichts mehr einzahlen: Wie stark verändert sich die Kurve dadurch? Kaum merklich.

Die Regeln unserer Reise

Jede Reise ist anders, hat andere Regeln, andere Kurven, und du musst dich anpassen. Damit das nicht zu oberflächlich bleibt, schauen wir uns konkrete Bereiche an und wie wir sie angehen.

Wie viel investieren wir?

Meistens die erste Frage, die mir gestellt wird. Als Haushalt legen wir mindestens 40 % unseres Einkommens zurück, mit dem Ziel von 60 %.

Ist das viel? Ja. Deshalb empfehle ich, ein klares Ziel zu haben. Ohne eines würde es mir schwerfallen, einem schickeren Auto, einem exotischeren Urlaub und Spontankäufen zu widerstehen...

Wenn du wissen willst, warum die Sparquote bei diesem Tempo oft wichtiger ist als die reine Rendite, lies Sparquote schlägt Rendite.

Unser Haushalt

Wie wir als Paar mit Geld umgehen, verdient eigentlich einen eigenen Artikel – hier nur kurz zusammengefasst: Wir haben ein Hauptkonto für unseren Haushalt, auf das beide Gehälter eingehen. Einmal im Monat gehen wir alle Ausgaben durch und kategorisieren sie, damit wir den Überblick behalten, wohin das Geld fließt. Falls du selbst noch kein System dafür hast: Ein einfaches Budget ist der erste Schritt.

Ein Teil dieser Ausgaben ist ein Topf für "zufällige Ausgaben" – alles, worauf wir uns einigen, dass es uns gerade wichtig ist. Das kann ein neuer Schrank von Ikea sein, ein Kinderwagen fürs Baby, ein Geschenk für Freunde, ein Urlaub, ...

Wie handhaben wir unser "Spaßgeld"? Jeder von uns hat ein "Nebenkonto" (ein Konto abseits vom Hauptkonto, bei dem wir nicht nachverfolgen, wohin das Geld genau geht), auf das wir uns jeden Monat einen festen Prozentsatz für Spaß überweisen – Kleidung, Nägel, Abendessen, Kneipen, ...

Im Schnitt sieht unsere Einkommensverteilung so aus: 50 % Investments, 20 % notwendige Ausgaben, 20 % frei verfügbares Geld (unser "Spaßgeld" plus der Topf für zufällige Ausgaben) und 10 % Reserve.

Und unsere Autos?

Wie schon erwähnt, besitzen wir zwei Autos. Unser genereller Ansatz: Wir kaufen immer ein zuverlässiges Gebrauchtfahrzeug. Deshalb fahren wir einen VW Golf und einen Toyota Auris. Diese Autos erschienen uns als vernünftige Balance aus Preis, Zuverlässigkeit und Fahrspaß.

Unser erstes Kind

Das wird eine Herausforderung sein, auf die wir noch keine Antwort haben. Was meine Frau und ich aber haben, ist ein Plan. Wir haben durchgerechnet, wie sich das Haushaltseinkommen nach der Geburt verändert, und auch die zu erwartende Erhöhung der Ausgaben geschätzt – mit einem optimistischen und einem pessimistischen Szenario.

Was bedeutet das in der Praxis?

1. Wir mussten unsere Ausgaben schon jetzt einschränken, um rechtzeitig Notwendiges wie Kinderwagen und Autositz zu besorgen
2. Aktuell investieren wir das absolute Maximum – wir haben ein Jahresziel, und es schadet nie, sich vorab ein Polster aufzubauen
3. Wir denken Anschaffungen gründlich durch und nutzen einen "Zeit-Test" – bei teureren Dingen geben wir uns eine Woche Bedenkzeit, bevor wir sie kaufen

Fazit

Zu zweit ist alles schöner und zugleich schwieriger, aber mit einem klaren Ziel läuft vieles besser. Für uns war das Wichtigste, sehr offen und ehrlich über alles zu sprechen – auch über Geld.

Wenn dich sonst noch etwas interessiert, melde dich gerne! Ich teile gerne weitere Details aus unserer Reise. Meine E-Mail-Adresse ist dennis.vymer@myfinancialfreedomtracker.com