Gib deine echten Salden, Zinssätze und Mindestzahlungen ein. Sieh genau, in welchem Monat du bei jeder Methode schuldenfrei bist – und was dich die falsche Wahl an Zinsen kostet.
Eine Zeile pro Schuld. Alles, was du eingibst, bleibt in deinem Browser – nichts wird an uns gesendet.
Zusätzlich zu 490 € an Mindestzahlungen – insgesamt 690 € im Monat. Jeder übrige Euro geht an die Schuld, die die Methode an erste Stelle setzt.
Deine beiden Pläne
Kleinster Saldo zuerst – schnelle Erfolge, mehr Schwung.
Schuldenfrei bis
September 2029
37 monatliche Zahlungen — 3 Jahre 1 Monat
Höchster Zinssatz zuerst – die mathematisch günstigste Reihenfolge.
Schuldenfrei bis
August 2029
36 monatliche Zahlungen — 3 Jahre
Die Lawinen-Methode spart dir 715 € an Zinsen und tilgt deine Schulden 1 Monat früher.
Der Kompromiss: Deine erste Schuld verschwindet bei der Schneeball-Methode nach 11 Monate, bei der Lawinen-Methode nach 1 Jahr 9 Monate.
Was die Extrazahlung bewirkt
200 € im Monat bringen dich 1 Jahr 10 Monate früher raus und sparen 3.916 € an Zinsen.
Der Link enthält nur deine Schulden – nichts wird auf unseren Servern gespeichert.
Jeden Monat werden zuerst die Zinsen hinzugefügt, dann werden alle Mindestzahlungen geleistet, dann geht die Extrazahlung an die Fokus-Schuld. Sobald eine Schuld getilgt ist, wandert ihre Zahlung zur nächsten in der Reihenfolge.
Jeder übrige Euro geht an Nummer 1, bis sie getilgt ist, dann an Nummer 2. Die Daten zeigen, wann jeder Saldo null erreicht.
Studienkredit
3.000 € · 4.5 % Zinssatz
Juli 2027
Kreditkarte
6.000 € · 22.9 % Zinssatz
Oktober 2028
Autokredit
12.000 € · 7.5 % Zinssatz
September 2029
Kreditkarte
6.000 € · 22.9 % Zinssatz
Mai 2028
Autokredit
12.000 € · 7.5 % Zinssatz
Juli 2029
Studienkredit
3.000 € · 4.5 % Zinssatz
August 2029
Fünf Minuten, keine Anmeldung, nichts wird gespeichert. Die Seite startet mit einem realistischen Haushalt mit drei Schulden, sodass du die Form der Antwort siehst, bevor du selbst auch nur eine Zahl eingibst.
Liste jede Schuld auf, die du hast
Füge eine Zeile pro Schuld hinzu: Kreditkarte, Autokredit, Studienkredit, Dispokredit, das Geld, das du einem Familienmitglied schuldest. Lass deine Hypothek weg, außer du gehst sie gezielt an – eine 3-%-Hypothek neben einer 23-%-Kreditkarte verzerrt das ganze Bild.
Gib Saldo, Zinssatz und Mindestzahlung ein
Nimm den Saldo von deinem letzten Kontoauszug, den berechneten Zinssatz und die Mindestzahlung, die dein Kreditgeber jeden Monat verlangt. Wenn deine Mindestzahlung ein Prozentsatz des Saldos ist, gib den Betrag dieses Monats ein – das reicht für die Planung.
Lege die Extrazahlung fest, die du dir wirklich leisten kannst
Verschiebe den Regler auf den Betrag, den du wirklich zusätzlich zu den Mindestzahlungen jeden Monat aufbringen kannst. Diese eine Zahl ist der Motor des ganzen Plans: Ohne Extrazahlung enden beide Methoden fast am selben Tag.
Vergleiche die beiden Termine der Schuldenfreiheit
Die Schneeball-Karte und die Lawinen-Karte zeigen jeweils den Monat, in dem du schuldenfrei wärst, die Zinsen, die dich diese Methode kosten, und welche Schuld zuerst verschwindet. Der Unterschied zwischen den beiden Karten zeigt, was die Wahl tatsächlich wert ist.
Wähle die Methode, die du auch in einem Jahr noch durchziehst
Übernimm die Tilgungsreihenfolge in dein eigenes Budget, oder kopiere den Freigabelink, um später zu diesem Plan zurückzukehren. Die beste Methode ist nicht die auf dem Papier günstigste – es ist die, die du auch zu Ende bringst.
Die Zahlungsreihenfolge spielt eine kleinere Rolle, als die meisten erwarten. Das sind die Hebel, die dein Datum der Schuldenfreiheit wirklich verschieben.
Die Extrazahlung zählt mehr als die Methode. Bei den meisten echten Schuldenlisten enden Schneeball- und Lawinen-Methode innerhalb von ein bis zwei Monaten voneinander, während eine Verdopplung der Extrazahlung ein ganzes Jahr einsparen kann. Finde zuerst das Geld, streite danach über die Reihenfolge.
Ordne nach Zinssatz, wenn die Spanne groß ist. Wenn eine Schuld 22 % und eine andere 4 % kostet, ist die Ersparnis der Lawinen-Methode echtes Geld. Liegen alle Zinssätze nur wenige Punkte auseinander, nimm stattdessen den Schwung der Schneeball-Methode – du gibst dabei fast nichts auf.
Verpasse nie eine Mindestzahlung, um die Extrazahlung zu finanzieren. Eine verpasste Zahlung kostet eine Gebühr, löst oft einen Strafzins aus und hinterlässt einen Eintrag in deiner Bonitätsakte, der länger nachwirkt als jede gesparte Zinssumme. Mindestzahlungen kommen immer zuerst; die Extrazahlung ist das, was danach übrig bleibt.
Führe jede freigewordene Zahlung weiter. Wenn eine Schuld getilgt ist, sollte ihre Mindestzahlung zur Extrazahlung dazukommen und an die nächste Schuld gehen. Dieser Übertrag ist der Grund, warum beide Methoden Fahrt aufnehmen, statt vor sich hin zu tröpfeln – und warum es deinen Fortschritt zurücksetzt, wenn du das freigewordene Geld stillschweigend wieder in dein Alltagsbudget aufnimmst.
Achte auf eine Mindestzahlung, die die Zinsen nicht deckt. Sind die monatlichen Zinsen höher als die Zahlung, wächst der Saldo sogar in einem Monat, in dem du gezahlt hast. Dieser Rechner markiert das – behandle es als Notfall, den es zu beheben gilt, nicht als Plan, den man laufen lässt.
Kümmere dich um die Ursache, bevor du dich um den Saldo kümmerst. Füllt sich die Karte jeden Monat wieder auf, ist ein Tilgungsplan nur ein Laufband. Kombiniere den Plan mit einem Budget, das die Extrazahlung unangetastet lässt – das ist der Teil, den dir kein Rechner abnehmen kann.
Teste ein Umschuldungsangebot zuerst hier. Gib deine Schulden ein, wie sie sind, notiere die Gesamtzinsen, und bilde dann den Umschuldungskredit als eine einzelne Zeile mit seinem echten Zinssatz und seinen Gebühren ab. Schlägt er die Zahl, die du gerade gesehen hast, nicht, ist er kein besseres Angebot.
Ausführlichere Guides in unserem Blog, die an die Themen dieses Tools anknüpfen.
Ein Haushalt mit einer Kreditkarte über 6.000 € bei 22,9 %, einem Autokredit über 12.000 € bei 7,5 % und einem Studienkredit über 3.000 € bei 4,5 % – Mindestzahlungen von 150 €, 260 € und 80 €, plus 200 € Extrazahlung pro Monat.
| Was du vergleichst | Schneeball | Lawine |
|---|---|---|
| Wohin die Extrazahlung zuerst geht | Studienkredit — 3.000 €, die kleinste | Kreditkarte — 22,9 %, die teuerste |
| Erste Schuld getilgt | Monat 11 | Monat 21 |
| Schuldenfrei in | 37 Monaten | 36 Monaten |
| Gesamt gezahlte Zinsen | 3.967 € | 3.252 € |
| Unterschied | — | 715 € weniger Zinsen, einen Monat früher |
Zahlen von diesem Rechner erstellt und auf ganze Euro gerundet. Dein eigener Unterschied hängt davon ab, wie weit deine Zinssätze auseinanderliegen: Je größer die Spanne, desto mehr lohnt sich die Lawinen-Methode.
| Begriff | Was er bedeutet |
|---|---|
| Schneeball-Methode | Du zahlst deine Schulden mit dem kleinsten Saldo zuerst ab, unabhängig vom Zinssatz. Jede getilgte Schuld gibt ihre Zahlung für die nächste frei, sodass der Plan an Tempo gewinnt – und jeder Erfolg sichtbar wird. |
| Lawinen-Methode | Du zahlst deine Schulden mit dem höchsten Zinssatz zuerst ab, unabhängig vom Saldo. Das ist immer die günstigstmögliche Reihenfolge, weil jeder übrige Euro dorthin geht, wo die Zinsen am schnellsten anfallen. |
| Effektiver Jahreszins | Der jährliche effektive Zinssatz, den dein Kreditgeber berechnet. Durch zwölf geteilt ergibt er die Zinsen, die deinem Saldo jeden Monat hinzugefügt werden – ein effektiver Jahreszins von 22,9 % entspricht also etwa 1,9 % des Saldos pro Monat. |
| Mindestzahlung | Der kleinste Betrag, den dein Kreditgeber diesen Monat ohne Strafe akzeptiert. Bei Kreditkarten liegt er oft nur knapp über den Zinsen, weshalb eine reine Mindestzahlung-Tilgung Jahrzehnte dauern kann. |
| Extrazahlung | Alles, was du zusätzlich zu deinen Mindestzahlungen aufbringen kannst. Bei beiden Methoden geht sie vollständig an eine Schuld – die Fokus-Schuld – statt dünn über alle verteilt zu werden. |
| Übertrag | Wenn eine Schuld getilgt ist, kommt ihre Mindestzahlung zur Extrazahlung dazu und geht an die nächste Schuld in der Reihenfolge. Der Übertrag ist der Mechanismus, der beide Methoden beschleunigt, statt sie vor sich hin tröpfeln zu lassen. |
| Datum der Schuldenfreiheit | Der Monat, in dem dein letzter Saldo null erreicht, wenn du den Plan weiter befolgst. Das ist die Zahl, die es wert ist, an den Kühlschrank zu hängen – ein Datum motiviert auf eine Weise, wie es ein Prozentsatz nie kann. |
| Negative Tilgung | Wenn deine Zahlung kleiner ist als die berechneten Zinsen, wächst der Saldo in einem Monat, in dem du tatsächlich gezahlt hast. Jede Schuld in diesem Zustand muss erst behoben werden, bevor ein Tilgungsplan überhaupt etwas bedeutet. |
| Kapitalbetrag | Der Betrag, den du ursprünglich geliehen hast, im Gegensatz zu den darauf berechneten Zinsen. Nur der Teil einer Zahlung, der über die Zinsen hinausgeht, mindert den Kapitalbetrag – deshalb hat schon eine kleine Extrazahlung eine überproportionale Wirkung. |
Auf dem Papier ist die Lawinen-Methode immer besser, in der Praxis oft die Schneeball-Methode. Zuerst den höchsten Zinssatz zu zahlen, ist mathematisch optimal – keine andere Reihenfolge kann das schlagen –, aber der Unterschied ist meist kleiner, als man denkt: Bei typischen Schuldenlisten eines Haushalts sind es ein paar hundert Euro und ein bis zwei Monate. Die Schneeball-Methode tilgt eine ganze Schuld früher, und das ist der stärkste Einzelfaktor dafür, ob jemand durchhält. Rechne oben mit deinen eigenen Zahlen: Spart dir die Lawinen-Methode nur wenig, nimm den Schwung; spart sie dir Tausende, nimm die Mathematik.
Die Lawinen-Methode ist schneller oder gleichauf, nie langsamer, weil weniger von deinem Geld für Zinsen draufgeht. In der Praxis liegt der Unterschied meist bei ein bis drei Monaten auf einen Drei-bis-fünf-Jahres-Plan, und er wächst mit der Spanne zwischen deinen Zinssätzen. Haben alle deine Schulden einen ähnlichen Zinssatz, enden beide Methoden im selben Monat, und die Wahl ist rein psychologisch. Der Rechner oben zeigt beide Termine nebeneinander, sodass du den echten Unterschied siehst statt einer Faustregel.
Das hängt fast ausschließlich davon ab, wie weit deine Zinssätze auseinanderliegen. Beim durchgerechneten Beispiel auf dieser Seite – eine Karte mit 22,9 %, ein Autokredit mit 7,5 % und ein Studienkredit mit 4,5 % – spart die Lawinen-Methode etwa 715 € an Zinsen und einen Monat über rund drei Jahre. Fügst du derselben Liste eine Kundenkarte mit 29 % hinzu, wächst die Ersparnis deutlich; sind alle Zinssätze ähnlich, schrumpft sie auf null. Gib deine eigenen Schulden ein, um die Zahl für deine Situation statt einen Durchschnitt zu sehen.
Du listest deine Schulden vom kleinsten zum größten Saldo, ohne die Zinssätze zu berücksichtigen. Du zahlst überall die Mindestzahlung und wirfst dann jeden übrigen Euro auf den kleinsten Saldo, bis er getilgt ist. Dessen freigewordene Mindestzahlung kommt dann zu deiner Extrazahlung dazu und greift die nächstkleinere Schuld an, und so weiter – der Zahlungs-„Schneeball“ wächst mit jeder getilgten Schuld. Es ist die Methode, die Dave Ramsey bekannt gemacht hat, und ihr ganzes Konzept zielt darauf ab, dir früh einen sichtbaren Erfolg zu geben.
Du listest deine Schulden vom höchsten zum niedrigsten Zinssatz, ohne die Salden zu berücksichtigen. Du zahlst überall die Mindestzahlung und schickst dann jeden übrigen Euro an die teuerste Schuld, bis sie getilgt ist, danach an die nächstteuerste. Da dein Extrageld immer den am schnellsten wachsenden Saldo angreift, minimiert die Lawinen-Methode mathematisch sowohl die gezahlten Zinsen als auch die Zeit, die du in Schulden verbringst. Sie wird manchmal auch „Debt Stacking“ genannt.
Dann greift noch keine der beiden Methoden, und dieser Rechner zeigt dir das auch an: Ist eine Zahlung kleiner als die berechneten Zinsen, wächst dieser Saldo jeden Monat, und der Plan endet nie. Das ist ein Liquiditätsproblem, kein Reihenfolgeproblem. Wende dich an deine Kreditgeber, bevor du eine Zahlung verpasst – Härtefallregelungen, Zinssenkungen und Zahlungspausen gibt es, und sie sind weit günstiger als ein Zahlungsausfall –, und wende dich an eine gemeinnützige Schuldnerberatung in deinem Land. Kümmere dich um die Reihenfolge, sobald wirklich jede Mindestzahlung gedeckt ist.
Weil sein Argument verhaltensbasiert ist, nicht rechnerisch: „Persönliche Finanzen sind zu 80 % Verhalten.“ Eine ganze Schuld früh zu tilgen, liefert dir den Beweis, dass der Plan funktioniert, und wer diesen Beweis sieht, hält eher die zwei oder drei Jahre durch, die ein Tilgungsplan braucht. Studien zur Rückzahlung von Verbraucherschulden haben wiederholt gezeigt, dass ein frühes Schließen von Konten mit besserem Durchhaltevermögen einhergeht. Das Gegenargument ist ebenso einfach: Spart dir die Lawinen-Methode Tausende, ist das echtes Geld, das du für eine Motivation bezahlst, die du vielleicht gar nicht brauchst.
Normalerweise nicht, solange du noch Konsumschulden hast. Eine Hypothek ist meist deine günstigste Verbindlichkeit und dein größter Saldo, sie steht also unten auf einer Lawinen-Liste und würde einen Schneeball vollständig verschlingen. Tilge zuerst Karten, Autokredite und Privatkredite, und entscheide dann separat, ob du die Hypothek überzahlst oder die Differenz investierst – das ist eine andere Frage mit einer anderen Antwort. Lass sie aus diesem Rechner heraus, solange nicht alles andere getilgt ist.
Aus deinem Budget, nicht aus Optimismus. Verlässliche Quellen sind ein gekündigtes Abo, eine neu verhandelte Rechnung, geringere Lebensmittelausgaben und jedes Einkommen über deinem normalen Gehalt – ein Bonus, eine Steuerrückerstattung, Überstunden, ein Nebeneinkommen. Wähle eine Zahl, die du auch in einem schlechten Monat erreichst, nicht nur in einem guten: Der Rechner geht davon aus, dass du jeden einzelnen Monat dieselbe Extrazahlung leistest, und ein Plan, der auf deinem besten Monat aufbaut, scheitert still in deinem schlechtesten. Im Zweifel setze den Regler niedriger an und behandle alles darüber als Bonus.
Ja – immer, bei jeder Schuld, jeden Monat. Beide Methoden bauen auf den Mindestzahlungen auf, nicht anstelle von ihnen. Die Extrazahlung geht immer nur an eine Schuld gleichzeitig, aber jeder andere Saldo erhält weiterhin seine Mindestzahlung, damit du Gebühren, Strafzinsen und Schäden an deiner Bonität vermeidest. Wenn die Fokus-Schuld getilgt ist, wird ihre Mindestzahlung zur Extrazahlung addiert, und der gesamte Betrag wandert zur nächsten Schuld in der Reihenfolge. Genau diesen Übertrag bildet dieser Rechner Monat für Monat ab.
Vergleiche den Zinssatz mit der Rendite, die du realistisch erwarten kannst. Eine Kreditkarte mit 22 % abzuzahlen, ist eine garantierte, steuerfreie Rendite von 22 % – das kann keine Geldanlage versprechen –, also tilge sie immer zuerst. Unter etwa 6-7 % wird die Antwort weniger eindeutig, und einen niedrig verzinsten Studien- oder Autokredit mit Festzins kann man vertretbar mit der Mindestzahlung bedienen, während man die Differenz investiert. Zwei Dinge kommen vor beidem: ein Arbeitgeberzuschuss zur Altersvorsorge, den du sonst liegen lässt, und ein kleiner Notgroschen, damit die nächste Überraschung nicht wieder auf der Karte landet.
Das kann sein, aber nur, wenn der neue Zinssatz und die Gebühren wirklich besser sind als das, was du jetzt zahlst – und nur, wenn die freigewordenen Karten unbenutzt bleiben. Rechne ehrlich durch: Notiere die Gesamtzinsen, die dir dieser Rechner heute nennt, gib dann den Umschuldungskredit als eine einzelne Zeile mit seinem echten Zinssatz ein und rechne alle Bearbeitungs- oder Übertragungsgebühren zum Saldo hinzu. Achte auch auf das Ablaufdatum eines 0-%-Angebots: Ein Aktionszins, der auf 25 % zurückfällt, bevor du den Saldo getilgt hast, kann mehr kosten, als gar nichts zu tun.
Ja. Die Mathematik der Schuldentilgung ist überall gleich: Zinsen fallen monatlich an, Mindestzahlungen werden geleistet, und was übrig bleibt, greift einen Saldo an. Stelle die Anzeigewährung auf EUR, CZK, GBP oder einen der anderen unterstützten Codes um, und der Rechner funktioniert genauso – das können reine US-Tools eben nicht. Gib den Zinssatz ein, den dein Kreditgeber angibt; in Märkten, in denen die genannte Zahl bereits Gebühren enthält, verwende diese Zahl, das Ergebnis berücksichtigt sie dann automatisch.
Dieser Rechner bildet feste monatliche Zahlungen gegen feste Zinssätze ab. Er berücksichtigt keine Gebühren, Strafzinsen, auslaufende 0-%-Aktionszeiträume, variable Zinssätze oder die steuerliche Behandlung von Zinsen, und er geht davon aus, dass du einem Saldo während der Tilgung nichts hinzufügst. Alles, was du eingibst, bleibt in deinem Browser – nichts wird an uns gesendet oder auf unseren Servern gespeichert. Behandle dein Datum der Schuldenfreiheit als gut begründetes Ziel, das du auf die Probe stellen kannst, und sprich mit einem qualifizierten Berater oder einer gemeinnützigen Schuldnerberatung, bevor du Schulden umstrukturierst, mit denen du zu kämpfen hast.
Meine Finanzfreiheit hält jede Schuld live: Salden, Zinssätze, Mindestzahlungen und Tilgungstermine aktualisieren sich, während du zahlst – direkt neben deinem Budget, Nettovermögen und FIRE-Plan.
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