FIRE-Rechner – Planer für finanzielle Unabhängigkeit

Deine FIRE-Zahl = jährliche Ausgaben × 25. Das ergibt sich aus der 4-%-Regel, die besagt, dass du im Ruhestand jährlich sicher 4 % deines Portfolios entnehmen kannst. Wenn du 40.000 €/Jahr ausgibst, beträgt deine FIRE-Zahl 1.000.000 €.

Deine FIRE-Zahl hängt von den Ausgaben ab, nicht vom Einkommen. Wende die 25×-Regel auf deine jährlichen Ausgaben an: 50.000 € → 1.250.000 €; 75.000 € → 1.875.000 €; 100.000 € → 2.500.000 €. Ein höheres Einkommen beschleunigt FIRE nur, wenn du die Ausgaben konstant hältst und die Differenz sparst.

Ja. Ob Freiheitszahl, Zahl der finanziellen Freiheit, FI-Zahl (finanzielle Unabhängigkeit) oder FIRE-Zahl – gemeint ist immer dieselbe Summe: der investierte Betrag, der deine jährlichen Ausgaben bei deiner Entnahmerate deckt. Nach der 4-%-Regel ist sie 25-mal so hoch wie das, was du in einem Jahr ausgibst – 48.000 € im Jahr ergeben also eine Freiheitszahl von 1.200.000 €. Gib im Rechner ein Monatseinkommen ein, um deine zu sehen.

Ein Rentenrechner geht von dem Alter aus, in dem du mit dem Arbeiten aufhören willst, und sagt dir, ob deine Ersparnisse reichen. Ein FIRE-Rechner geht von deinen Ausgaben aus: Er berechnet die Summe, die du brauchst (deine FIRE-Zahl), und das Datum, an dem du sie bei deiner aktuellen Sparrate erreichst – egal, wie alt du bist. Finde damit das Datum und teste die Jahre, die darauf folgen, im Vermögensrechner mit Lebensereignissen auf dieser Website.

Gib das Monatseinkommen ein, das du dir wünschst, was du heute investiert hast und was du jeden Monat einzahlst. Der Rechner zeigt die Jahre und Monate, bis deine Investments deine FIRE-Zahl erreichen, und den Kalendermonat, in den das fällt. Zähl diese Jahre zu deinem Alter hinzu, dann hast du dein FIRE-Alter. Außerdem zeigt er, wie viel früher du am Ziel wärst, wenn du jeden Monat 10 % mehr investieren würdest.

Die 4-%-Regel stammt aus der Trinity-Studie von 1998. Sie besagt, dass dein Geld eine 95%ige Chance hat, mindestens 30 Jahre zu reichen, wenn du im ersten Ruhestandsjahr 4 % deines Portfolios entnimmst und die Entnahme danach jährlich an die Inflation anpasst.

Die 4-%-Regel bleibt ein vernünftiger Ausgangspunkt, aber viele Planer nutzen inzwischen eine 3,5-%-Regel (≈29× der Ausgaben) für einen frühen Ruhestand von 40+ Jahren, um das Sequence-of-Returns-Risiko und niedrigere erwartete Renditen zu berücksichtigen. Die ursprüngliche Trinity-Studie zielte auf 30-jährige Ruhestände ab; FIRE erstreckt sich oft über 50+ Jahre.

Die meisten FIRE-Anhänger streben eine Sparquote von 50–70 % an. Bei 50 % erreichst du finanzielle Unabhängigkeit in etwa 17 Jahren. Bei 70 % in etwa 8,5 Jahren. Selbst eine Sparquote von 25 % bringt dich in etwa 32 Jahren ans Ziel.

Bei einer angenommenen realen jährlichen Rendite von 7 %: Sparquote 25 % → ~32 Jahre; 50 % → ~17 Jahre; 70 % → ~8,5 Jahre; 80 % → ~5,5 Jahre. Die Zeit bis FIRE hängt von der Sparquote ab (Ersparnisse ÷ Einkommen), nicht vom absoluten Einkommen – ein verdoppeltes Einkommen mit proportional verdoppelten Ausgaben lässt den Zeitplan unverändert.

Coast FIRE bedeutet, dass du bereits genug investiert hast, sodass allein das Zinseszinswachstum dein Rentenziel erreicht – du musst nicht mehr sparen. Barista FIRE bedeutet, dass du die Vollzeitarbeit aufgibst und einen Teilzeitjob annimmst, um die Lebenshaltungskosten zu decken, während deine Investments weiterwachsen.

Wähle basierend auf deinem tatsächlichen Ausgabenminimum, nicht auf deinen aktuellen Ausgaben. Lean FIRE zielt auf unter 40.000 €/Jahr ab und bringt dich am schnellsten ans Ziel. Fat FIRE zielt auf 100.000 €+/Jahr ab und dauert am längsten. Die meisten FIRE-Anwärter landen bei Regular FIRE (40.000–100.000 €). Ziele etwas höher als deine aktuellen Ausgaben, um künftige Lifestyle-Inflation abzufedern.

Ja. FIRE mit einem Einkommen ist schwieriger als mit zwei, aber gut dokumentiert. Die Rechnung ist dieselbe – du brauchst eine Sparquote von 50 %+, was meist entweder ein hohes Gehalt, niedrige Lebenshaltungskosten oder beides erfordert. Viele, die FIRE mit einem Einkommen erreichen, bauen zusätzlich ein Nebeneinkommen auf, um das Risiko abzufedern.

Nutze eine reale (inflationsbereinigte) Rendite von 7 % für ein aktienlastiges Portfolio, basierend auf dem langjährigen Durchschnitt des S&P 500. Die historische nominale Rendite liegt bei 10–11 %; ziehe rund 3 % Inflation ab, um auf 7 % real zu kommen. Für ein 60/40-Aktien/Anleihen-Portfolio nutze 5 % real. Plane konservativ – zu hoch angesetzt ist unschädlich, zu niedrig angesetzt erzwingt unerwünschte Kompromisse.

Inflation zehrt die Kaufkraft auf, also plane immer real (inflationsbereinigt). Wenn du heute eine FIRE-Zahl von 1 Mio. € anstrebst und die Inflation 20 Jahre lang durchschnittlich 3 % beträgt, liegt das gleichwertige nominale Ziel bei rund 1,81 Mio. €. Die meisten FIRE-Rechner (auch dieser) berücksichtigen das, indem sie mit realen Renditen arbeiten.

Grundsätzlich nein. Eigenheimkapital ist nicht liquide – du kannst nicht 4 % davon entnehmen, um Lebensmittel zu bezahlen. Üblich ist es, das Eigenkapital deiner Hauptwohnimmobilie aus der FIRE-Zahl auszuschließen. Wenn du planst zu verkleinern und das Eigenkapital anzuzapfen, zähle nur den Anteil, den du tatsächlich liquidierst.

Das Sequence-of-Returns-Risiko ist die Gefahr schwacher Marktrenditen zu Beginn des Ruhestands. Aktien während eines Bärenmarkts zu verkaufen, um Ausgaben zu decken, zehrt dein Portfolio schneller auf, als spätere Verluste es täten. Zwei Ruheständler mit identischer Durchschnittsrendite können sehr unterschiedliche Ergebnisse haben, wenn einer den Ruhestand während eines Abschwungs beginnt. Abhilfe: Cash-Puffer, flexible Ausgaben, niedrigere anfängliche Entnahmerate.

Ja, wenn deine jährlichen Ausgaben 40.000 € oder weniger betragen (die 25×-Regel). Bei einer Entnahmerate von 4 % erzeugt 1 Mio. € 40.000 €/Jahr. Für eine Dauer über 40 Jahre hinaus empfehlen viele Planer eine Entnahme von 3,5 % – das bedeutet 35.000 €/Jahr bei 1 Mio. €, oder du bräuchtest 1,14 Mio. € für 40.000 € Ausgaben.

Ja. Wähle deine Währung oben im Rechner; die 4-%-Regel ist ein Verhältnis und funktioniert daher in jeder Währung gleich. Bei Ausgaben von 40.000 £ im Jahr liegt die FIRE-Zahl bei 1.000.000 £, bei 40.000 € im Jahr bei 1.000.000 € und bei 1.200.000 ₹ (12 Lakh) im Jahr bei 30.000.000 ₹ (3 Crore). Stell Rendite und Inflation so ein, dass sie zu deinem Land passen: Die Standardwerte sind Annahmen auf Basis der US-Marktgeschichte.