Berechne deinen Weg zu finanzieller Unabhängigkeit und frühem Ruhestand
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Wie viel du jeden Monat investierst
Financial Independence, Retire Early
Lege dein Ziel fest
Gib einen Ziel-Sparbetrag oder ein monatliches Einkommen ein, um deinen Weg zu sehen.
Aktienmarkt-Durchschnitt ~11 %
Historischer Durchschnitt ~2-3 %
Die 4-%-Regel ist FIRE-Standard
Zuletzt aktualisiert: April 2026
FIRE steht für Financial Independence, Retire Early (finanzielle Unabhängigkeit, früher Ruhestand). Es ist eine Lifestyle-Bewegung, die darauf abzielt, finanzielle Freiheit durch aggressives Sparen, genügsames Leben und kluges Investieren zu erreichen – und so Jahrzehnte früher als das traditionelle Rentenalter in Rente zu gehen.
Das Grundprinzip ist einfach: Indem du einen erheblichen Teil deines Einkommens sparst (typischerweise 50–70 %) und klug investierst, kannst du genug Vermögen aufbauen, um dauerhaft von den Kapitalerträgen zu leben. Mehr über finanzielle Unabhängigkeit erfahren →
Die 4-%-Regel besagt, dass du im Ruhestand jährlich sicher 4 % deines Portfolios entnehmen kannst, ohne dass dir das Geld ausgeht. Das bedeutet, dass deine FIRE-Zahl etwa das 25-Fache deiner jährlichen Ausgaben beträgt.
Wenn du beispielsweise 40.000 € pro Jahr brauchst, läge dein FIRE-Ziel bei 1.000.000 € (40.000 x 25).
Die FIRE-Bewegung hat sich in mehrere Varianten weiterentwickelt, um unterschiedliche Lebensstile und Ziele abzudecken. Wähle das Ziel, das zu deinem tatsächlichen Ausgabenminimum passt, nicht zu deinen aktuellen Ausgaben:
| Typ | Jährliche Ausgaben | Multiplikator | FIRE-Zahl (Beispiel) | Lebensstil |
|---|---|---|---|---|
Lean FIRE | < 40.000 € | 25× | ~1,0 Mio. € | Minimalistisch, genügsam |
Regular FIRE | 40.000 € – 100.000 € | 25× | 1,25 – 2,5 Mio. € | Komfortable Mittelschicht |
Fat FIRE | 100.000 €+ | 25× | 2,5 Mio. €+ | Obere Mittelschicht / luxuriös |
Barista FIRE | Teilweise Deckung | 12–15× | 500.000 € – 750.000 € | Teilzeitarbeit deckt die Lücke |
Coast FIRE | Bereits finanziert | Zeitabhängig | Variiert je nach Alter | Sparen einstellen, nur laufende Kosten decken |
Folge diesen einfachen Schritten, um deinen Weg zu FIRE zu planen:
Gib dein aktuelles Nettovermögen ein (Gesamtvermögen abzüglich aller Schulden)
Lege deinen monatlichen Sparbeitrag fest
Wähle dein Ziel – entweder eine Gesamtsparsumme oder ein gewünschtes monatliches passives Einkommen
Passe die erwartete Rendite basierend auf deiner Anlagestrategie an (historisch 7–11 % für den Aktienmarkt)
Überprüfe deinen prognostizierten Zeitplan und feiere deine Meilensteine unterwegs!
Hier sind bewährte Strategien, um deinen Weg zur finanziellen Unabhängigkeit zu beschleunigen:
Verfolge jede Ausgabe, um deine wahren Ausgabenmuster zu verstehen
Maximiere deine Sparquote – schon kleine Erhöhungen summieren sich über die Zeit erheblich
Investiere in kostengünstige Indexfonds für breite Marktdiversifikation
Erwäge mehrere Einkommensquellen, um deinen Vermögensaufbau zu beschleunigen
Bau dir einen Notgroschen für 3–6 Monate auf, bevor du aggressiv investierst
Vermeide Lifestyle-Inflation, wenn dein Einkommen wächst
Automatisiere deine Investments, um emotionale Entscheidungen auszuschließen
Deine FIRE-Zahl = jährliche Ausgaben × 25. Das ergibt sich aus der 4-%-Regel, die besagt, dass du im Ruhestand jährlich sicher 4 % deines Portfolios entnehmen kannst. Wenn du 40.000 €/Jahr ausgibst, beträgt deine FIRE-Zahl 1.000.000 €.
Deine FIRE-Zahl hängt von den Ausgaben ab, nicht vom Einkommen. Wende die 25×-Regel auf deine jährlichen Ausgaben an: 50.000 € → 1.250.000 €; 75.000 € → 1.875.000 €; 100.000 € → 2.500.000 €. Ein höheres Einkommen beschleunigt FIRE nur, wenn du die Ausgaben konstant hältst und die Differenz sparst.
Die 4-%-Regel stammt aus der Trinity-Studie von 1998. Sie besagt, dass dein Geld eine 95%ige Chance hat, mindestens 30 Jahre zu reichen, wenn du im ersten Ruhestandsjahr 4 % deines Portfolios entnimmst und die Entnahme danach jährlich an die Inflation anpasst.
Die 4-%-Regel bleibt ein vernünftiger Ausgangspunkt, aber viele Planer nutzen inzwischen eine 3,5-%-Regel (≈29× der Ausgaben) für einen frühen Ruhestand von 40+ Jahren, um das Sequence-of-Returns-Risiko und niedrigere erwartete Renditen zu berücksichtigen. Die ursprüngliche Trinity-Studie zielte auf 30-jährige Ruhestände ab; FIRE erstreckt sich oft über 50+ Jahre.
Die meisten FIRE-Anhänger streben eine Sparquote von 50–70 % an. Bei 50 % erreichst du finanzielle Unabhängigkeit in etwa 17 Jahren. Bei 70 % in etwa 8,5 Jahren. Selbst eine Sparquote von 25 % bringt dich in etwa 32 Jahren ans Ziel.
Bei einer angenommenen realen jährlichen Rendite von 7 %: Sparquote 25 % → ~32 Jahre; 50 % → ~17 Jahre; 70 % → ~8,5 Jahre; 80 % → ~5,5 Jahre. Die Zeit bis FIRE hängt von der Sparquote ab (Ersparnisse ÷ Einkommen), nicht vom absoluten Einkommen – ein verdoppeltes Einkommen mit proportional verdoppelten Ausgaben lässt den Zeitplan unverändert.
Coast FIRE bedeutet, dass du bereits genug investiert hast, sodass allein das Zinseszinswachstum dein Rentenziel erreicht – du musst nicht mehr sparen. Barista FIRE bedeutet, dass du die Vollzeitarbeit aufgibst und einen Teilzeitjob annimmst, um die Lebenshaltungskosten zu decken, während deine Investments weiterwachsen.
Wähle basierend auf deinem tatsächlichen Ausgabenminimum, nicht auf deinen aktuellen Ausgaben. Lean FIRE zielt auf unter 40.000 €/Jahr ab und bringt dich am schnellsten ans Ziel. Fat FIRE zielt auf 100.000 €+/Jahr ab und dauert am längsten. Die meisten FIRE-Anwärter landen bei Regular FIRE (40.000–100.000 €). Ziele etwas höher als deine aktuellen Ausgaben, um künftige Lifestyle-Inflation abzufedern.
Ja. FIRE mit einem Einkommen ist schwieriger als mit zwei, aber gut dokumentiert. Die Rechnung ist dieselbe – du brauchst eine Sparquote von 50 %+, was meist entweder ein hohes Gehalt, niedrige Lebenshaltungskosten oder beides erfordert. Viele, die FIRE mit einem Einkommen erreichen, bauen zusätzlich ein Nebeneinkommen auf, um das Risiko abzufedern.
Nutze eine reale (inflationsbereinigte) Rendite von 7 % für ein aktienlastiges Portfolio, basierend auf dem langjährigen Durchschnitt des S&P 500. Die historische nominale Rendite liegt bei 10–11 %; ziehe rund 3 % Inflation ab, um auf 7 % real zu kommen. Für ein 60/40-Aktien/Anleihen-Portfolio nutze 5 % real. Plane konservativ – zu hoch angesetzt ist unschädlich, zu niedrig angesetzt erzwingt unerwünschte Kompromisse.
Inflation zehrt die Kaufkraft auf, also plane immer real (inflationsbereinigt). Wenn du heute eine FIRE-Zahl von 1 Mio. € anstrebst und die Inflation 20 Jahre lang durchschnittlich 3 % beträgt, liegt das gleichwertige nominale Ziel bei rund 1,81 Mio. €. Die meisten FIRE-Rechner (auch dieser) berücksichtigen das, indem sie mit realen Renditen arbeiten.
Grundsätzlich nein. Eigenheimkapital ist nicht liquide – du kannst nicht 4 % davon entnehmen, um Lebensmittel zu bezahlen. Üblich ist es, das Eigenkapital deiner Hauptwohnimmobilie aus der FIRE-Zahl auszuschließen. Wenn du planst zu verkleinern und das Eigenkapital anzuzapfen, zähle nur den Anteil, den du tatsächlich liquidierst.
Das Sequence-of-Returns-Risiko ist die Gefahr schwacher Marktrenditen zu Beginn des Ruhestands. Aktien während eines Bärenmarkts zu verkaufen, um Ausgaben zu decken, zehrt dein Portfolio schneller auf, als spätere Verluste es täten. Zwei Ruheständler mit identischer Durchschnittsrendite können sehr unterschiedliche Ergebnisse haben, wenn einer den Ruhestand während eines Abschwungs beginnt. Abhilfe: Cash-Puffer, flexible Ausgaben, niedrigere anfängliche Entnahmerate.
Ja, wenn deine jährlichen Ausgaben 40.000 € oder weniger betragen (die 25×-Regel). Bei einer Entnahmerate von 4 % erzeugt 1 Mio. € 40.000 €/Jahr. Für eine Dauer über 40 Jahre hinaus empfehlen viele Planer eine Entnahme von 3,5 % – das bedeutet 35.000 €/Jahr bei 1 Mio. €, oder du bräuchtest 1,14 Mio. € für 40.000 € Ausgaben.
Schnelle Nachschlagetabellen für die zwei Fragen, die sich irgendwann jeder FIRE-Anwärter stellt: Wie viel brauche ich, und wie lange dauert es?
| Jährliche Ausgaben | 4-%-Regel (25×) | 3-%-Regel (33× – sicherer) |
|---|---|---|
| 25.000 € | 625.000 € | 825.000 € |
| 40.000 € | 1.000.000 € | 1.320.000 € |
| 50.000 € | 1.250.000 € | 1.650.000 € |
| 60.000 € | 1.500.000 € | 1.980.000 € |
| 75.000 € | 1.875.000 € | 2.475.000 € |
| 100.000 € | 2.500.000 € | 3.300.000 € |
| 150.000 € | 3.750.000 € | 4.950.000 € |
Basiert auf der sicheren Entnahmerate von 4 % aus der Trinity-Studie von 1998; die 3-%-Spalte zeigt das konservativere Ziel, das viele Planer für Ruhestände über 30 Jahre hinaus nutzen.
| Sparquote | Jahre bis FIRE |
|---|---|
| 10 % | ~51 Jahre |
| 15 % | ~43 Jahre |
| 20 % | ~37 Jahre |
| 25 % | ~32 Jahre |
| 35 % | ~25 Jahre |
| 50 % | ~17 Jahre |
| 60 % | ~12,5 Jahre |
| 70 % | ~8,5 Jahre |
| 80 % | ~5,5 Jahre |
Geht von 7 % realer jährlicher Rendite und konstanten Ausgaben aus. Basiert auf dem „Shockingly Simple Math“-Modell von Mr. Money Mustache – die Zeit bis FIRE hängt nur von der Sparquote ab, nicht vom absoluten Einkommen.
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