Finde die Portfoliogröße, mit der du in Teilzeit wechseln kannst — inklusive Kosten für die Krankenversicherung während der Übergangsphase.
Phase 1 · Heute
Heute.
Alle Anlagekonten zusammen.
Vorgeschlagene monatliche Ersparnis
0 $
Nettoeinkommen minus Ausgaben.
Phase 2 · Barista-Übergang
Voller Lebensstandard — kein Minimum.
Monatslohn nach Steuern.
US-ACA-Richtwert ≈ 7,5 Tsd. $/Jahr (KFF, 2026). Gesetzliche Krankenversicherung EU/CZ: meist 0.
Phase 3 · Klassischer Ruhestand
Wenn die gesetzliche Rente oder Medicare beginnt.
Gesetzliche Rente oder Sozialversicherung. 0 = Portfolio trägt alles.
Das übersehen die meisten Rechner. Die Lücke zwischen dem Ende deiner Vollzeitstelle und Medicare oder der gesetzlichen Rente kann deinen Plan sprengen.
Die Standardwerte spiegeln langfristige historische Durchschnitte wider. Passe sie an, wenn du andere Erwartungen hast.
Aktienmarkt-Durchschnitt ~11 %
Historischer Durchschnitt ~2-3 %
Die 4-%-Regel ist FIRE-Standard
Zeit bis zum Erreichen
26 Jahre 7 Monate
Wechsel mit 57 Jahren (Jahr —)
Ziel
600.000 $
Komfortabel — 8 Jahre Puffer bis zur Rente mit 65.
Während deiner Barista-Jahre deckt dein Teilzeiteinkommen 1.000 $/Monat deiner 2.000 $/Monat Ausgaben (plus Krankenversicherung). Das Portfolio füllt die Lücke von 1.125 $/Monat und wächst trotzdem, weil die reale Rendite über der Entnahmerate liegt.
Der Ruhestand in Phase 3 ist die entscheidende Einschränkung — dein Renteneinkommen deckt deinen Lebensstandard nicht vollständig, daher ist die Barista-Zahl so bemessen, dass genug für die Lücke nach dem Renteneintritt übrig bleibt.
Jährliche Lücke bei 4 % zu decken
13.500 $
Renten-Untergrenze
600.000 $
Ansparen
Alter 30 → 57
Barista-Übergang
Alter 57 → 65
Klassischer Ruhestand
ab Alter 65
Während des Barista-Übergangs (Alter 57 → 65)
Willst du das wirklich im Blick behalten? Verbinde deine Konten und beobachte, wie sich die Zahl nähert.
Kostenlos starten| FIRE-Variante | Jährliche Ausgaben | FIRE-Ziel | Coast heute |
|---|---|---|---|
Lean FIRE 0,7× deiner monatlichen Ausgaben | 16.800 $ | 420.000 $ | 24.166 $ |
Coast FIRE Deine monatlichen Ausgaben (dieser Rechner) | 24.000 $ | 600.000 $ | 34.523 $ |
Barista FIRE Zur Hälfte aus dem Portfolio, zur Hälfte aus Teilzeitarbeit | 24.000 $ | 300.000 $ | 17.262 $ |
Regular FIRE Deine monatlichen Ausgaben, vollständig gedeckt | 24.000 $ | 600.000 $ | 34.523 $ |
Fat FIRE 1,5× deiner monatlichen Ausgaben | 36.000 $ | 900.000 $ | 51.785 $ |
Zuletzt aktualisiert am 12. Juni 2026.
Barista FIRE ist die Variante der finanziellen Unabhängigkeit, bei der du früher als beim klassischen Ruhestand aus der Vollzeitarbeit aussteigst, in eine stressärmere Teilzeittätigkeit wechselst und dich Teilzeiteinkommen plus ein kleineres Portfolio bis zum klassischen Renteneintrittsalter tragen lassen.
Der Name stammt von der Idee, für Krankenversicherung und ein bescheidenes Einkommen in Teilzeit in einem Café zu arbeiten. In der Praxis passt jeder Teilzeitjob, der deine Übergangsausgaben deckt — Freelancing, Beratung, Unterricht oder Einzelhandel. Die Rechnung bleibt gleich: Dein Portfolio muss nur groß genug sein, damit seine nachhaltige Entnahme deckt, was dein Teilzeiteinkommen offen lässt. Zum ausführlichen Leitfaden
Vier Schritte. Gib deine Zahlen ein, den Rest übernimmt der Rechner.
Schritt 1 — Jährliche Ausgaben
Jährliche Ausgaben = monatliche Ausgaben × 12
2.000 €/Monat × 12 = 24.000 €/Jahr
Schritt 2 — Krankenversicherungskosten für den Übergang addieren
Übergangsausgaben = jährliche Ausgaben + jährliche Krankenversicherung
24.000 € + 1.500 € = 25.500 €/Jahr
Schritt 3 — Netto-Teilzeiteinkommen abziehen
Jährliche Lücke = Übergangsausgaben − jährliches Netto-Teilzeiteinkommen
25.500 € − 12.000 € = 13.500 €/Jahr
Schritt 4 — Durch die Entnahmerate teilen
Barista-FIRE-Zahl = jährliche Lücke ÷ (Entnahmerate / 100)
13.500 € ÷ 0,04 = 337.500 €
In den USA ist die Krankenversicherung meist der größte Einzelposten, der zur Barista-FIRE-Zahl hinzukommt. Der durchschnittliche unsubventionierte ACA-Richtwertplan (Silver) kostet 2026 laut KFF 625 $/Monat — rund 7.500 $/Jahr. Bei einer Entnahmerate von 4 % erhöht die eigene Krankenversicherung vor Medicare das benötigte Portfolio damit um rund 187.500 $.
Die meisten arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherungen enden mit der Vollzeitstelle. Der Anspruch auf staatliche Programme (in den USA Medicare ab 65; in der EU staatliche Rentenleistungen) beginnt erst mit dem klassischen Renteneintrittsalter. Deine Barista-Phase liegt dazwischen — du zahlst aus eigener Tasche oder über Marktplatz-Tarife.
Die Prämien am ACA-Marktplatz stiegen 2026 im Schnitt um 26 %, und die erhöhten Prämiensubventionen liefen Ende 2025 aus — laut KFF stieg die Zahlung des durchschnittlichen subventionierten Versicherten um 58 %, von 113 $ auf 178 $/Monat. Der durchschnittliche Silver-Richtwertplan kostet jetzt brutto 625 $/Monat; der günstigste Bronze-Tarif liegt im Schnitt bei 456 $/Monat. Über rund 400 % der föderalen Armutsgrenze zahlst du den vollen Preis — plane also mit dem unsubventionierten Betrag und behandle jede Subvention als Bonus.
Die gesetzliche Krankenversicherung deckt in der gesamten EU die meisten Leistungen ab (CZ, PL, SE, HU: ~0 € zusätzlich während der Barista-Phase). Die Schweiz ist die Ausnahme — die obligatorische Privatversicherung kostet im Schnitt CHF 4.800/Jahr. Viele Menschen in der EU zahlen zusätzlich 1.000–2.000 €/Jahr für eine private Zusatzversicherung, um kürzere Wartezeiten oder private Kliniken zu bekommen.
Nehmen wir eine US-Barista-FIRE-Planung als Beispiel: 2.000 $/Monat Ausgaben, 1.000 $/Monat Teilzeiteinkommen, 4 % Entnahme. Ohne Krankenversicherung: Barista-Zahl = (24.000 $ − 12.000 $) / 0,04 = 300.000 $. Mit 7.500 $/Jahr Krankenversicherung (dem KFF-Richtwert-Durchschnitt 2026): Barista-Zahl = (24.000 $ + 7.500 $ − 12.000 $) / 0,04 = 487.500 $. Allein die Krankenversicherung fügte 187.500 $ hinzu — ein Anstieg von 62 %. Deshalb verdient dieser Punkt eine eigene Zeile.
Quelle: KFF — ACA-Marktplatz 2026, Anmeldungen, Prämien und Selbstbehalte
ACA & Barista FIRE: die Krankenversicherungslücke überbrücken (ausführlicher Leitfaden)
| Alter | Barista-Zahl | Verbleibende Jahre | Volle FIRE-Zahl |
|---|---|---|---|
| 25 | 600.000 $ | 40 | 600.000 $ |
| 30 | 600.000 $ | 35 | 600.000 $ |
| 35 | 600.000 $ | 30 | 600.000 $ |
| 40 | 600.000 $ | 25 | 600.000 $ |
| 45 | 600.000 $ | 20 | 600.000 $ |
| 50 | 600.000 $ | 15 | 600.000 $ |
| 55 | 600.000 $ | 10 | 600.000 $ |
| 60 | 600.000 $ | 5 | 600.000 $ |
Die Rechnung ist altersunabhängig — pro Zeile ändert sich nur, wie viele Jahre du bis zum Erreichen hast.
Alle drei sind Variationen derselben Idee — Arbeit optional — mit unterschiedlichen Annahmen zu Sparraten und Einkommen während der Übergangszeit.
Vier Eingaben ergeben eine belastbare Barista-FIRE-Zahl. Verfeinere sie mit den erweiterten Einstellungen, sobald du eine Basis hast.
Gib dein aktuelles Alter ein und das Alter, ab dem der klassische Ruhestand (Medicare oder gesetzliche Rente) beginnt.
Gib deine vollen monatlichen Ausgaben ein — den Lebensstandard, den du willst, kein Hungerbudget.
Gib dein erwartetes Netto-Teilzeiteinkommen (nach Steuern) sowie dein aktuell investiertes Vermögen und deine monatliche Sparrate ein.
Öffne die erweiterten Einstellungen, um die Krankenversicherungskosten während der Barista-Phase festzulegen — das ist der Unterschied, den die meisten Rechner übersehen.
Sieben praktische Anpassungen, damit dein Ergebnis realistisch statt optimistisch ist.
Teste die Krankenversicherungskosten mit einem Aufschlag von 20–30 % — allein 2026 stiegen die US-ACA-Prämien im Schnitt um 26 % (KFF), weit über der allgemeinen Inflation.
Kalkuliere das Teilzeiteinkommen konservativ. Nimm den niedrigeren Wert aus deinem erwarteten Stundenlohn oder dem 0,6-Fachen deines aktuellen Vollzeit-Stundenäquivalents.
Erwäge COBRA als kurzfristige Überbrückung — teuer (oft 700–1.500 $/Monat), aber ohne Gesundheitsprüfung.
Manche Teilzeitjobs (Starbucks, Costco, REI in den USA) bieten ab 20–25 Wochenstunden eine Krankenversicherung — das setzt deinen Krankenversicherungs-Eingabewert praktisch auf null.
Teste die Sensitivität der Entnahmerate. Eine Senkung von 4 % auf 3,5 % erhöht das Ziel um rund 14 %, gibt dir aber mehr Puffer, falls die Rendite enttäuscht.
Hab einen Plan, falls die Teilzeitarbeit unfreiwillig endet — Rezession, Krankheit, Altersdiskriminierung. Die Barista-Zahl ist das Minimum; ziele auf 15–25 % darüber für einen Puffer.
Verfolge deine Investments auch nach dem Wechsel weiter. Der Nettoinventarwert in Echtzeit macht den Unterschied zwischen rechtzeitigem Gegensteuern und zu später Reaktion.
Bei Coast FIRE hörst du auf zu sparen, arbeitest aber weiter Vollzeit — dein Portfolio verzinst sich bis zum klassischen Ruhestand unangetastet. Bei Barista FIRE wechselst du in Teilzeit, und dein Portfolio deckt die Lücke während des Übergangs aktiv über Entnahmen.
In den USA kostet ein unsubventionierter ACA-Richtwertplan 2026 im Schnitt 625 $/Monat — laut KFF rund 7.500 $/Jahr — und die Prämien für 50- bis 64-Jährige liegen deutlich höher. Bei einer Entnahmerate von 4 % erhöht jede 7.500 $/Jahr an Krankenversicherung deine Barista-Zahl um 187.500 $. Außerhalb der USA deckt die gesetzliche Krankenversicherung das meiste davon ab — aber die Schweiz und private Zusatzversicherungen müssen ebenfalls einkalkuliert werden.
Ziele als Puffer auf 15–25 % über der berechneten Barista-Zahl. Endet die Teilzeitarbeit dauerhaft, wird deine Zahl zu vollem FIRE — siehe den direkten Vergleich auf dieser Seite.
Nein — der Rechner arbeitet durchgehend mit Netto-Beträgen (nach Steuern). Gib deine monatlichen Ausgaben als Netto-Ausgaben ein, dein Teilzeiteinkommen als Netto nach Steuern und die Krankenversicherung als jährliche Kosten aus eigener Tasche.
Die 4-%-Regel ist der Standardwert — sie entspricht ungefähr der langfristig sicheren Entnahmerate aus historischen US-Daten. Für mehr Vorsicht kannst du auf 3,5 % gehen, besonders bei einer langen Übergangsphase (15+ Jahre).
Ja — die Rechnung ist währungsunabhängig. Für USD, EUR, GBP, CHF, CZK, PLN, JPY, SEK und HUF gibt es währungsspezifische Standardwerte. Die Standardwerte für die Krankenversicherung spiegeln die typischen Übergangskosten des jeweiligen Landes wider (0 € in Ländern mit gesetzlicher Krankenversicherung, höher in den USA/CH).
Der Standardwert von 7 % nominal / 2 % Inflation = 5 % real ist konservativ-historisch. Manche Planer:innen nutzen 10 % nominal für aktienlastige US-Portfolios; für Stresstests empfehlen wir die niedrigere Zahl.
Passives Einkommen (Dividenden, Mieteinnahmen) gehört auf die Seite der Entnahmerate in der Gleichung. Teilzeiteinkommen ist aktive Arbeit und sollte separat eingegeben werden. Bei nennenswertem passivem Einkommen erhöhe deine effektive Entnahmerate oder bilde es als Portfolio-Ausgleich ab.
Setze die jährlichen Krankenversicherungskosten auf 0 € oder nahezu null. Manche US-Teilzeitjobs ab 20–25 Wochenstunden bieten eine Krankenversicherung — Starbucks und Costco sind bekannte Beispiele. Das senkt die Barista-Zahl deutlich.
Nicht in diesem Rechner — bei Barista FIRE geht es um den Übergang zwischen Vollzeitarbeit und klassischem Ruhestand. Staatliche Leistungen beginnen erst mit dem klassischen Renteneintrittsalter und sind nicht Teil der Übergangsrechnung. Unser FIRE-Planer bildet sie nach dem Renteneintritt ab.
Die Tabelle nach Alter geht davon aus, dass deine heutige monatliche Sparrate unverändert weiterläuft, bis du die Barista-Zahl in jedem Alter erreichst. In der Realität ändert sich die Sparfähigkeit durch Gehaltserhöhungen, Kinder, Tilgung der Hypothek usw. Betrachte die Tabelle als Orientierung, nicht als Vorhersage.
Aktuell funktioniert der Rechner rein lokal — ohne Konto. Um deine Barista-Zahl über die Zeit zu verfolgen, während sich dein Portfolio verändert, erstelle ein kostenloses Konto; wir verbinden deine Investments und aktualisieren das Ergebnis automatisch.
Die erhöhten Prämiensteuergutschriften liefen am 31. Dezember 2025 aus, und die Subventions-Klippe bei 400 % der föderalen Armutsgrenze kehrte zurück. Laut KFF stieg die Zahlung des durchschnittlichen subventionierten Versicherten 2026 um 58 %, während die Bruttoprämien im Schnitt um 26 % zulegten. Landet dein Teilzeiteinkommen plus Entnahmen über rund 400 % FPL, plane mit der vollen unsubventionierten Prämie — rund 625 $/Monat für den durchschnittlichen Richtwertplan.
Kostenloses Konto · Investments verbinden · Deine Zahl in Echtzeit aktualisiert sehen.
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Dieser Rechner liefert Schätzungen auf Basis deiner Eingaben und historischer Marktannahmen. Er ersetzt keine Finanz-, Steuer- oder Krankenversicherungsberatung. Tatsächliche Renditen, Inflation, Krankenversicherungskosten und Lebensereignisse können abweichen. Konsultiere vor Ruhestandsentscheidungen eine unabhängige Finanzberatung.
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