Was ist Coast FIRE? Definition, Formel und Rechenbeispiele

Neu in Sachen Finanzen und Investieren?

Falls du gerade erst anfängst, empfehle ich dir vorher diesen Artikel:

1. FIRE-Bewegung erklärt — finanzielle Unabhängigkeit, verständlich erklärt

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Stell dir vor: Du bist 32. Montagmorgen, Großraumbüro, dein Chef verkündet gerade die nächste "strategische Umstrukturierung". Deine Kollegin neben dir scrollt nervös durch LinkedIn.

Und du? Du trinkst in aller Ruhe deinen Kaffee weiter.

Nicht, weil du Millionen auf dem Konto hast. Nicht, weil du kein Gehalt mehr brauchst. Sondern weil du eine Sache weißt, die die meisten Menschen um dich herum nicht wissen:

Deine Rente ist bereits gesichert. Selbst wenn du ab heute keinen einzigen Euro mehr investierst.

Klingt nach Märchen? Ist es nicht. Es ist Coast FIRE.

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Was ist Coast FIRE (und warum redet kaum jemand darüber)

Im Artikel über die FIRE-Bewegung habe ich über den Weg zur vollen finanziellen Unabhängigkeit geschrieben. Darüber, wie du bei einer Sparquote von 40-60 % deines Einkommens in 12-22 Jahren aufhören kannst zu arbeiten.

Aber seien wir ehrlich — nicht jeder will (oder kann) jahrelang 60 % seines Einkommens zurücklegen. Und nicht jeder will komplett aufhören zu arbeiten.

Genau hier kommt Coast FIRE ins Spiel — die zugänglichste Form der finanziellen Unabhängigkeit, von der die meisten Menschen noch nie gehört haben.

Die Idee in einem Satz

Investiere früh genug genug Geld — und der Zinseszins erledigt den Rest. Ab diesem Moment musst du keinen einzigen Euro mehr für deine Rente investieren.

Das war's. Keine Magie. Nur Mathematik und Zeit.

"Coast" bedeutet auf Englisch "gleiten", "in Fahrt bleiben ohne Antrieb". Und genau darum geht es: Du gibst am Anfang ordentlich Gas — und lässt dich danach tragen.

Warum Coast FIRE so stark ist (und wie es dein Verhältnis zur Arbeit verändert)

Bevor wir zu den Zahlen kommen, will ich, dass du verstehst, warum das wichtig ist. Denn Coast FIRE ist nicht nur eine Geldfrage — es geht darum, wie du lebst.

Das gesamte klassische System läuft über Angst: "Spar, sonst wird deine Rente mies. Arbeite, sonst kannst du die Miete nicht zahlen. Kündige bloß nicht den Job, den du hasst — du hast schließlich eine Baufinanzierung."

Coast FIRE dreht das um.

Was sich im Kopf verändert

Vor Coast FIRE: "Ich muss in diesem Job bleiben, weil ich für die Rente sparen muss."

Nach Coast FIRE: "Meine Rente ist geregelt. Ich muss nur meine laufenden Ausgaben decken — und das schaffe ich auch mit einem Job, der mir wirklich Spaß macht, selbst wenn er weniger zahlt."

Das ist kein kleiner Unterschied. Das ist eine grundlegende Veränderung deines Verhältnisses zur Arbeit.

Plötzlich kannst du:

• Für eine bessere Work-Life-Balance ein geringeres Gehalt in Kauf nehmen
• Freiberuflich arbeiten ausprobieren
• Ohne Existenzangst ein eigenes Business starten
• Auf eine 4-Tage-Woche umsteigen
• In Ruhe kündigen und einen neuen Job suchen, statt in Panik

Und das ist kein Traum für in 20 Jahren — das kann in 3-7 Jahren deine Realität sein.

Persönlich haben meine Frau und ich Coast FIRE relativ früh erreicht. Ich habe danach nicht gesagt: "Okay, jetzt höre ich auf zu investieren." Das Gegenteil ist passiert — dieser Moment hat mir Ruhe und Energie gegeben, um noch mehr zu investieren. Denn wenn du weißt, dass das Minimum abgesichert ist, kannst du dir leisten, größer zu denken. Wir arbeiten weiter auf volles FIRE hin. Aber falls doch mal etwas schiefgeht — wir wissen, dass unsere Rente sicher ist.

Dieses Gefühl? Unbezahlbar.

Gut. Jetzt weißt du, warum es sich lohnt. Schauen wir uns die Zahlen an.

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Wie unterscheidet sich Coast FIRE von "normalem" FIRE?

Der entscheidende Unterschied ist, wann du aufhörst zu investieren:

Siehst du den Unterschied? Klassisches FIRE braucht ein Portfolio, von dem du sofort lebst. Coast FIRE braucht ein Portfolio, das über 20-40 Jahre von selbst auf die richtige Zahl heranwächst. Das ist ein gewaltiger Unterschied.

Wenn du lieber schrittweise reduzierst, statt komplett aufzuhören zu sparen, lohnt sich auch ein Blick auf Barista FIRE vs. Coast FIRE — eine verwandte, aber etwas andere Strategie.

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Bevor wir rechnen: Die Zahlen und woher sie kommen

Coast FIRE steht auf ein paar zentralen Zahlen. Ich will, dass du genau verstehst, woher sie kommen — selbst wenn das hier dein allererster Artikel übers Investieren ist.

Was ist Zinseszins

Zinseszins bedeutet eine einfache Sache: Du verdienst nicht nur an dem, was du eingezahlt hast, sondern auch an dem, was dein Geld bereits verdient hat. Zinsen auf Zinsen.

Klingt nach Kleinkram. Aber über 30-40 Jahre wird daraus eine Lawine.

Du investierst 10.000 €. Die Rendite beträgt 7 % pro Jahr. Du zahlst nie wieder etwas ein:

In den ersten 10 Jahren kamen rund 9.700 € dazu. Aber in den letzten 10 Jahren (Jahr 30 bis 40) kamen 73.622 € dazu. Ohne einen einzigen Euro nachzuzahlen — nur dein ursprüngliches Geld, das für dich arbeitet.

Je länger dein Geld arbeitet, desto härter arbeitet es. Jedes Jahr wird der Schneeball ein bisschen größer — und im nächsten Jahr wächst er um noch mehr.

Woher kommen die 7 %? Aus der Geschichte — nicht aus der Luft

Wichtig: Diese 7 % habe ich mir nicht ausgedacht. Es ist der historische Durchschnitt des Aktienmarkts über die letzten 125 Jahre.

Wenn du weltweit in Unternehmen investierst (über ETFs — mehr dazu in einem eigenen Artikel), haben Aktienmärkte historisch rund 10 % pro Jahr abgeworfen. Das ist der Durchschnitt über zwei Weltkriege, die Weltwirtschaftskrise, die Finanzkrise 2008, Corona...

Aber diese 10 % sind die sogenannte nominale Rendite — die Zahl auf dem Papier. Die Inflation ist da noch nicht abgezogen.

Inflation? Steckt schon drin

Inflation bedeutet: Dinge werden mit der Zeit teurer — für denselben Betrag bekommst du jedes Jahr ein bisschen weniger. Historisch liegt sie bei rund 2-3 % pro Jahr. (Erinnerst du dich, als der Kaffee to go noch 2 € gekostet hat? Das ist Inflation.)

Ziehen wir die 3 % Inflation von der nominalen Rendite von 10 % ab, erhalten wir eine reale Rendite von 7 %:

Und jetzt die zentrale Sache, die den ganzen Artikel vereinfacht:

Jede Zahl in diesem Artikel ist bereits inflationsbereinigt — also in heutiger Kaufkraft gemeint. Wenn ich schreibe "du wirst 1.000.000 € haben", meine ich 1.000.000 € heutiger Kaufkraft. Du musst nichts mehr umrechnen.

In den letzten 95 Jahren gab es kein einziges 20-Jahres-Zeitfenster, in dem der Aktienmarkt eine negative reale Rendite hatte. Coast FIRE arbeitet mit 25-45-Jahres-Horizonten — historisch eine sehr solide Wette.

Was ist die 4-%-Regel? (Kurz erklärt)

Die 4-%-Regel besagt: Wenn du maximal 4 % deines Portfolios pro Jahr entnimmst, reicht es praktisch dein ganzes Leben. Sie basiert auf einer historischen Studie, der Trinity Study (Cooley, Hubbard & Walz, 1998), die Entnahmeraten gegen jeden historischen Marktzeitraum seit 1926 getestet hat. Ich habe die Regel und ihre Grenzen ausführlich im Artikel zur sicheren Entnahmerate aufgeschlüsselt.

Daraus ergibt sich:

FIRE-Zahl = Jährliche Ausgaben × 25

Du gibst im Ruhestand 3.333 € im Monat aus? Das sind 40.000 € im Jahr. Und 40.000 € × 25 = 1.000.000 €.

Und Coast FIRE fragt: "Wie viel muss ich heute investiert haben, damit daraus in X Jahren von selbst 1.000.000 € werden?"

Rechnen wir es durch.

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Wie viel brauchst du? (Nach Alter)

Stell dir die Ziellinie vor — 1.000.000 € (Ausgaben von 3.333 €/Monat × 12 × 25).

Schau jetzt, wie viele Jahre dir bis 65 bleiben. Je mehr Jahre, desto mehr Zeit hat dein Geld zu wachsen. Und desto weniger brauchst du heute.

Stell es dir wie einen Schneeball vor. Eine kleine Kugel, die 40 Jahre lang bergab rollt, wird riesig. Eine größere Kugel, die nur 20 Jahre rollt, muss von Anfang an viel größer sein.

Gehen wir zwei konkrete Beispiele durch und schauen uns danach die Gesamtübersicht an.

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Beispiel 1: Jonas, 25 Jahre

Jonas ist 25. Er hat noch 40 Jahre Zinseszins vor sich.

Coast-FIRE-Zahl = 1.000.000 € ÷ (1,07)^40 = 67.000 €

Siebenundsechzigtausend Euro. Das ist weniger als ein Jahresgehalt für einen durchschnittlichen deutschen Angestellten. Er investiert das Geld, lässt es liegen — und mit 65 hat er 1.000.000 €. Ohne einen weiteren Euro.

Bei 750 €/Monat erreicht er Coast FIRE in etwa 6 Jahren — mit ungefähr 31.

Jonas zahlt gerade seinen Studienkredit ab und spart auf eine Wohnungseinrichtung. Genau deshalb ist Coast FIRE so genial — es verlangt nicht, dass du dein Leben lang 60 % deines Einkommens sparst. Nur ein paar Jahre intensives Investieren, und danach musst du nur noch deine laufenden Ausgaben decken.

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Beispiel 2: Meike, 35 Jahre

Meike ist 35. Ihr bleiben 30 Jahre bis 65.

Coast-FIRE-Zahl = 1.000.000 € ÷ (1,07)^30 = 131.000 €

Fast doppelt so viel wie bei Jonas — weil ihr Geld 10 Jahre weniger Zeit zum Wachsen hat. Jedes 5-Jahres-Fenster, das du wartest, kostet dich rund 40 % mehr.

Aber 131.000 € sind immer noch gut machbar. Bei 1.400 €/Monat schafft sie es in etwa 6 Jahren — mit ungefähr 41.

Meike steckt in der produktivsten Phase ihrer Karriere, hat ein höheres Einkommen und mehr Spielraum zum Sparen. Es ist nicht zu spät — aber Warten wird teuer.

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Gesamtübersicht für alle Altersgruppen

Denk dran — alle Zahlen stehen in heutiger Kaufkraft. Die Inflation ist bereits abgezogen.

Berechne deine eigene Zahl direkt mit dem kostenlosen Coast-FIRE-Rechner — trag einfach dein Alter, deine geplanten Ausgaben und deine monatliche Sparrate ein.

Was sagt uns das?

Je früher, desto besser. Ein 20-Jähriger braucht 48.000 €. Ein 45-Jähriger braucht 258.000 €. Das ist 5,4-mal so viel für dasselbe Ergebnis.

"Spät" ist immer noch besser als "nie". Selbst mit 45 ohne Ersparnisse bringen dich ein paar Jahre intensives Investieren in eine unvergleichlich bessere Position, als dich allein auf die gesetzliche Rente zu verlassen.

Diese Zahlen sind erreichbar. Fünf- bis niedrige sechsstellige Beträge — keine Millionen. Realistisch auch für Durchschnittsverdiener.

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Die Kosten des Wartens (oder: warum "nächstes Jahr fange ich an" ein teurer Satz ist)

Jedes 5-Jahres-Fenster Wartezeit = rund 40 % mehr. Wartest du 25 Jahre, zahlst du 5,4-mal so viel für exakt dasselbe Ergebnis.

Fang an zu investieren. Jetzt. Auch wenn es eine kleine Summe ist. Jedes Jahr zählt.

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Warum es in der Praxis funktioniert: Anna, Birgit und Carsten

Zahlen in einer Tabelle sind schön. Aber schauen wir uns an, wie das bei drei realen Menschen aussieht. Alle drei investieren in denselben globalen Aktien-ETF mit 7 % realer Rendite:

Anna (startet mit 20): Investiert 400 €/Monat für 10 Jahre (20-30). Dann hört sie komplett auf. Insgesamt eingezahlt: 48.000 €.

Birgit (startet mit 30): Investiert 400 €/Monat für 10 Jahre (30-40). Dann hört sie auf. Insgesamt eingezahlt: ebenfalls 48.000 €.

Carsten (startet mit 30): Investiert 400 €/Monat für 35 Jahre (30-65). Hört nie auf. Insgesamt eingezahlt: 168.000 €.

Wie viel haben sie mit 65?

Lies das nochmal.

Anna hat nur 48.000 € eingezahlt — und ist bei 730.000 € gelandet. Birgit hat denselben Betrag eingezahlt, aber 10 Jahre später angefangen, und hat kaum die Hälfte. Und Carsten? Er hat 3,5-mal so viel wie Anna eingezahlt, 25 Jahre länger investiert — und hat trotzdem weniger.

Warum? Weil Annas Geld 10 Jahre mehr Zinseszins hatte. Diese 10 frühen Jahre haben mehr geleistet als Carstens zusätzliche 120.000 € an Einzahlungen.

Das ist Coast FIRE in einem Beispiel. Anna hat mit 30 Coast FIRE erreicht — und musste ab diesem Moment keinen einzigen Euro mehr für ihre Rente investieren.

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Praxisbeispiel: Nina aus Leipzig

Nina, 27, Marketing-Managerin in Leipzig. Nettoeinkommen 3.400 €/Monat. Sie teilt sich eine Wohnung mit ihrem Partner — ihr Anteil an den Lebenshaltungskosten liegt bei 1.600 €/Monat.

Ihre Rechnung:

• Monatliche Ausgaben im Ruhestand: 2.200 €/Monat → FIRE-Zahl: 660.000 €
• Jahre bis 65: 38
• Coast-FIRE-Zahl: 660.000 € ÷ (1,07)^38 = 50.500 €

Nina investiert 900 €/Monat:

In etwa 4 Jahren erreicht Nina Coast FIRE. Mit 31.

Was passiert danach? Sie kann in ihrem Job bleiben und die 900 €/Monat für Reisen ausgeben. Auf Teilzeit umsteigen. Sich selbstständig machen. Eine Familie gründen, im Wissen, dass ihre Rente steht.

In 34 Jahren wachsen die 50.500 € auf 660.000 € — ohne dass sie einen weiteren Euro einzahlt.

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Die gesetzliche Rente als Sicherheitsnetz

Alle Zahlen oben rechnen so, als gäbe es keine gesetzliche Rente — als müsstest du deinen kompletten Ruhestand allein aus deinem Depot finanzieren. Das ist bewusst konservativ gerechnet.

In Wirklichkeit zahlst du als Angestellter oder Selbstständiger mit freiwilligen Beiträgen wahrscheinlich in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Je nach Versicherungsverlauf kommt daraus im Alter eine zusätzliche monatliche Zahlung — oft ein paar hundert bis über tausend Euro, abhängig von Beitragsjahren und Gehalt. Deine Renteninformation (die die Deutsche Rentenversicherung dir jährlich ab 27 automatisch zuschickt) zeigt eine grobe Schätzung.

Das heißt für dich: Deine tatsächliche Coast-FIRE-Zahl liegt wahrscheinlich niedriger als in den Tabellen oben — die gesetzliche Rente deckt einen Teil deiner Ausgaben zusätzlich ab. Ich rechne sie hier bewusst nicht ein, weil sie politisch unsicherer ist als dein eigenes Depot und weil "was du selbst kontrollierst" die robustere Planungsgrundlage ist. Aber als zusätzliches Sicherheitsnetz darfst du sie im Hinterkopf behalten.

Steuerliche Hebel in Deutschland

Für dein ETF-Depot gilt die Abgeltungsteuer von 25 % (plus Solidaritätszuschlag, ggf. Kirchensteuer) auf Kapitalerträge. Ein paar Hebel senken die Steuerlast spürbar:

Sparerpauschbetrag — Mit einem Freistellungsauftrag bei deinem Broker bleiben 1.000 € Kapitalerträge pro Jahr (2.000 € bei zusammenveranlagten Ehepaaren) komplett steuerfrei. Über eine 5-10-jährige Coast-FIRE-Ansparphase sind das mehrere Tausend Euro, die du nie versteuern musst.

Teilfreistellung — Bei Aktienfonds und Aktien-ETFs (mind. 51 % Aktienquote) sind 30 % der Erträge von der Abgeltungsteuer befreit. Effektiv zahlst du damit eher ~18,5 % statt 25 % (plus Soli) auf Gewinne aus einem Welt-ETF wie einem MSCI-World- oder FTSE-All-World-Produkt.

Vorabpauschale — Bei thesaurierenden (ausschüttungsfreien) ETFs wird jährlich eine kleine fiktive Steuer auf den erwarteten Wertzuwachs fällig, auch wenn du nichts verkauft hast. In den meisten Jahren ist sie gering und wird bei einem echten Verkauf später gegengerechnet — kein Grund, thesaurierende ETFs zu meiden.

Wie du dein Coast-FIRE-Portfolio strukturierst

Womit investieren? Ein breit gestreuter Welt-ETF (z. B. auf den MSCI World oder FTSE All-World, ISIN A1JX52 oder ähnlich) über einen deutschen Broker wie Trade Republic, Scalable Capital, ING oder comdirect. Breite Streuung, niedrige Kosten. Halt es einfach.

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Worauf du achten musst

Die verlorene Dekade — Zwischen 2000 und 2010 haben Aktien real praktisch nichts verdient. Lösung: Wenn der Markt stark unterperformt, nimm für ein paar Jahre die Einzahlungen wieder auf. Du musst nicht um jeden Preis "coasten".

Du musst trotzdem deinen Lebensunterhalt verdienen — Coast FIRE heißt nicht, aufzuhören zu arbeiten. Es heißt, aufzuhören, für die Rente zu investieren. Miete, Essen, Versicherungen zahlst du weiterhin von deinem Gehalt. Ein Notgroschen von 3-6 Monatsausgaben ist deshalb Pflicht.

Lifestyle-Inflation — Wenn du aufhörst zu investieren, hast du mehr Geld zum Ausgeben. Wachsen deine Ausgaben, verschiebt sich auch deine FIRE-Zahl. Rechne einmal im Jahr nach, ob deine Coast-FIRE-Zahl noch passt.

Lebensveränderungen — Kinder, Krankheit, Umzug. Deshalb empfehle ich, nicht komplett mit dem Investieren aufzuhören — zahl auch nach Coast FIRE mindestens weiter in einen möglichen Arbeitgeberzuschuss ein. Kostenloses Geld liegen zu lassen, ist unklug.

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So berechnest du es selbst (3 Schritte)

Schritt 1: Schätze deine monatlichen Ausgaben im Ruhestand. Unsicher? Nimm deine aktuellen Ausgaben minus Miete/Kredittilgung.

Schritt 2: Jährliche Ausgaben × 25 = deine FIRE-Zahl.

Schritt 3: Teile deine FIRE-Zahl durch den Divisor für dein Alter:

Beispiel: Du bist 30, Ausgaben im Ruhestand 3.000 €/Monat.

FIRE-Zahl = 3.000 € × 12 × 25 = 900.000 € Coast-FIRE-Zahl = 900.000 € ÷ 10,68 = 84.300 €

Oder lass den Coast-FIRE-Rechner die Arbeit für dich machen — inklusive deiner individuellen Sparrate und Zieljahr.

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Häufige Einwände

"7 % pro Jahr? Das ist optimistisch."

Die Daten reichen 125 Jahre zurück. In den letzten 95 Jahren gab es kein einziges 20-Jahres-Fenster mit negativer realer Rendite. Coast FIRE arbeitet mit 25-45-Jahres-Horizonten.

"Was, wenn ich das Geld früher brauche?"

Dein Coast-FIRE-Portfolio ist bis zur Rente tabu. Deshalb brauchst du einen Notgroschen und musst deine Ausgaben aus laufendem Einkommen decken. Das Depot gehört bereits deinem zukünftigen Ich.

"Warum sollte ich aufhören zu investieren?"

Musst du nicht! Coast FIRE ist der Boden, nicht die Decke. Alles darüber ist Bonus. Viele Menschen investieren nach Coast FIRE einfach weiter — nur mit weniger Intensität und ohne Stress.

"2.200 € im Monat reichen im Ruhestand nicht."

Im Ruhestand hast du wahrscheinlich keine Kredittilgung, keine Pendelkosten und keine Kinderbetreuung mehr. Und willst du mehr, rechne einfach mit einer höheren FIRE-Zahl neu — Coast FIRE funktioniert mit jedem Ziel.

Dazu kommt: Die gesetzliche Rente deckt in den meisten Fällen zusätzlich einen Teil deiner Ausgaben ab und senkt deine tatsächliche Coast-FIRE-Zahl weiter.

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Fazit

Bei Coast FIRE geht es nicht darum, Millionär zu werden. Es geht darum, eine einfache Sache zu verstehen:

Zeit ist dein größter Verbündeter. Und je früher du sie arbeiten lässt, desto weniger musst du selbst tun.

Du brauchst kein hohes Einkommen. Du brauchst keine lebenslange extreme Disziplin. Du brauchst nur ein paar Jahre Entschlossenheit am Anfang — und danach trägt dich die Mathematik.

Jedes 5-Jahres-Fenster Wartezeit kostet dich 40 % mehr. Jedes Jahr Investieren kauft dir Jahrzehnte an Seelenfrieden.

Also — berechnest du deine Coast-FIRE-Zahl?

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Wie geht's weiter?

1. FIRE-Bewegung erklärt — der komplette Leitfaden zur finanziellen Unabhängigkeit
2. Barista FIRE vs. Coast FIRE — die zwei Wege zu mehr Zeitfreiheit
3. Sichere Entnahmerate: Die 4-%-Regel — wie viel du im Ruhestand wirklich entnehmen kannst

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Fragen? Schreib mir an dennis.vymer@myfinancialfreedomtracker.com.