Vergleiche die vorzeitige Tilgung deiner Hypothek mit dem Investieren des übrigen Geldes. Sieh den Gewinner in heutigem Geldwert, inklusive Crossover-Jahr und gesparter Gesamtzinsen.
Alle Werte werden in heutigem Geldwert angezeigt
Wir ziehen die Inflation automatisch von deiner erwarteten Marktrendite ab, sodass jeder Euro unten dieselbe Kaufkraft hat wie ein Euro heute. Kein Kopfrechnen nötig.
Reale (inflationsbereinigte) Rendite: ≈ 8.3%. Jeder in den Ergebnissen gezeigte Euro entspricht dem heutigen Geldwert.
Zahle die Hypothek so schnell wie möglich ab und leite danach jeden Euro bis zum ursprünglichen Tilgungsdatum in Investitionen um. Eine garantierte Rendite in Höhe deines Hypothekenzinses, danach Aktien.
Durchschnittliche monatliche Aufteilung deines Cashflows im ersten Jahr zwischen Hypothekenzinsen, Tilgung und neuen Investitionen.
Leiste nur die planmäßigen Zahlungen und investiere ab dem ersten Tag jeden zusätzlichen Euro. Gewinnt, wenn die Marktrendite deinen Hypothekenzins über einen langen Zeitraum deutlich übertrifft.
Durchschnittliche monatliche Aufteilung deines Cashflows im ersten Jahr zwischen Hypothekenzinsen, Tilgung und neuen Investitionen.
Der klassische Trick mit 13 Zahlungen pro Jahr: Mit einer jährlichen Sonderzahlung Jahre von der Hypothek abknapsen und trotzdem jeden Monat weiter investieren. Eine Absicherung gegen falsch eingeschätzte Renditen.
Durchschnittliche monatliche Aufteilung deines Cashflows im ersten Jahr zwischen Hypothekenzinsen, Tilgung und neuen Investitionen.
| Strategie | Schuldenfrei in (Jahre) | Gezahlte Zinsen gesamt | Endportfolio (nach Steuern) |
|---|---|---|---|
| Erst abzahlen, dann investieren | 18.7 | 84,162 € | 379,768 € |
| Nur investieren, Hypothek behalten | 30.0 | 129,815 € | 711,885 € |
| Eine Sonderzahlung pro Jahr + den Rest investieren | 26.3 | 115,773 € | 617,644 € |
Die Rechnung ist einfach – das Geld zu finden ist schwer. Sieh genau, wohin dein Geld jeden Monat fließt, und setze Mittel frei, um deine Hypothek Jahre früher abzuzahlen.
450 €/Monat
Die meisten Diskussionen rund ums Geld scheitern an der Grenze zwischen Mathematik und Gefühl. Zahlst du die Hypothek ab, kaufst du dir eine garantierte Rendite in Höhe deines Zinssatzes – plus die psychologische Erleichterung, dein Zuhause vollständig zu besitzen. Investierst du stattdessen, wettest du auf eine höhere erwartete Rendite, die du über deinen konkreten Zeitraum erzielen kannst oder auch nicht. Es gibt genau drei sinnvolle Wege, übriges Geld einzusetzen, wenn du eine Hypothek hast, und die richtige Antwort hängt von deinem Zinssatz, deinem Zeithorizont, deiner steuerlichen Situation und davon ab, wie viel Schwankung du emotional aushältst. Die folgenden Abschnitte erklären, wann jede der drei oben genannten Strategien mathematisch und psychologisch die richtige Wahl ist.
Die frühe Abzahlung gewinnt immer dann, wenn dein Hypothekenzins höher ist als deine erwartete reale (inflationsbereinigte) Anlagerendite. Bei einer Hypothek mit 7 % und einer realen Aktienrendite von 5 % erzielt jeder zusätzliche Euro, der auf die Tilgung fließt, eine garantierte Rendite von 7 % statt einer riskanten von 5 % – die Rechnung ist eindeutig. Die frühe Abzahlung gewinnt auch für alle, die weniger als zehn Jahre vor dem Ruhestand stehen, denn eine garantierte Rendite zählt mehr als der Erwartungswert, wenn das Sequence-of-Returns-Risiko ein Jahrzehnt Zinseszins genau dann zunichtemachen kann, wenn du beginnst, Geld aus dem Portfolio zu entnehmen. Psychologisch betrachtet ist eine abbezahlte Hypothek die wirksamste Stressreduktion, die sich ein Haushalt kaufen kann – sie entfernt die größte fixe Ausgabe in den meisten Budgets und verbessert die Widerstandsfähigkeit gegen Jobverlust, Krankheit oder eine tiefe Rezession erheblich. Liegt dein Zinssatz 2026 über 6 % oder möchtest du einfach nachts besser schlafen, zeigen Mathematik und Psychologie in dieselbe Richtung: Erst abzahlen, dann den frei gewordenen Cashflow in Investitionen umleiten und den gleichen Zeitraum mit einem Vorsprung abschließen.
Investieren gewinnt, wenn dein Hypothekenzins deutlich unter deiner erwarteten realen Rendite liegt und du mindestens fünfzehn Jahre Zeit hast, damit der Zinseszins wirken kann. Eine feste Hypothek mit 3,5 % gegenüber einer realen Rendite von 7 % ergibt eine Spanne von 3,5 Prozentpunkten, und über fünfundzwanzig Jahre summiert sich diese Lücke zu einem sechsstelligen Unterschied im End-Nettovermögen. Das Argument wird noch stärker, wenn du einen langen Zeithorizont hast, ein Budget mit hoher Sparquote, das Schwankungen abfedert, und Zugang zu steuerbegünstigten Konten, die Gewinne bis zur Auszahlung vor der Kapitalertragssteuer schützen. Selbst mit aktivierten Steuern kippt das Ergebnis bei einer großen Spanne selten – bei 15 % langfristiger Steuer sinkt die effektive reale Rendite um rund einen Prozentpunkt, was meist nicht ausreicht, um die Lücke zu schließen. Die Opportunitätskosten, übriges Geld im Eigenkapital der Immobilie statt in Aktien zu binden, sind real und werden oft unterschätzt: Das Eigenkapital in deinem Haus ist illiquide, erwirtschaftet den Hypothekenzins statt der Marktrendite und lässt sich nur durch einen Verkauf oder eine Auszahlungsrefinanzierung neu einsetzen, die die Uhr deiner Hypothek zurücksetzt.
Der Mittelweg – eine zusätzliche Hypothekenzahlung pro Jahr, den Rest investieren – gewinnt für alle, deren ehrliche Antwort irgendwo zwischen Gewissheit und Optimismus liegt. Er ist ein psychologisches Bindungsinstrument: Die jährliche Sonderzahlung verkürzt eine dreißigjährige Hypothek um fünf bis sieben Jahre, ohne monatliche Disziplin zu verlangen, während das übrige Geld weiterhin jeden Monat ins Portfolio fließt und von Marktchancen profitiert. Außerdem streut er dein Ergebnis über die beiden möglichen Zukünfte. Bleiben die Renditen hinter den Erwartungen zurück, sorgt die Sonderzahlung dennoch für deutlich weniger gezahlte Zinsen; übertreffen die Renditen die Erwartungen, profitiert deine monatliche Investition trotzdem vom Großteil des Gewinns. Der Kompromiss ist, dass diese Strategie in keiner der beiden Dimensionen wirklich gewinnt – sie zahlt weder am schnellsten ab, noch baut sie das größte Portfolio auf. Wähle diese Strategie, wenn dein Hypothekenzins zwischen 4 und 6 Prozent liegt, du eine teilweise Absicherung deiner fixen Schulden gegen Inflation möchtest, du nicht sicher vorhersagen kannst, welche Seite gewinnt, und dir ungefähr richtig zu liegen wichtiger ist als in eine Richtung eindeutig falsch zu liegen.
Gib deine echten Zahlen oben in den Rechner ein, um zu sehen, welche Strategie für deine konkrete Situation spricht.
Vier kurze Schritte, keine Anmeldung nötig. Die Standardwerte bilden bereits einen realistischen Haushalt für 2026 ab, sodass du sofort beim Laden der Seite ein brauchbares Ergebnis siehst.
Gib deine Kreditdetails ein
Trage deine Restschuld, deinen aktuellen Zinssatz und die verbleibenden Jahre der Laufzeit ein. Alle drei Strategien werden über denselben Zeitraum verglichen.
Lege deine erwartete Rendite und Inflation fest
Nutze eine langfristige nominale Aktienmarktrendite (10 % ist der historische Durchschnitt des S&P 500) und eine realistische Inflationsannahme (3 % ist die langfristige Norm). Der Rechner wandelt diese automatisch in eine reale Rendite um.
Gib dein zusätzliches monatliches Geld ein
Wie viel Geld hast du jeden Monat zusätzlich zu deiner regulären Hypothekenrate übrig? Um dieses Geld konkurrieren die drei Strategien.
Lies die drei Strategiekarten
Der Gewinner nach End-Nettovermögen ist mit „Für deine Zahlen empfohlen" markiert. Scrolle nach unten zum Portfoliowachstumsdiagramm, zur Vergleichstabelle und zur 600 Wörter langen Tiefenanalyse, wann welche Strategie richtig ist.
Faustregeln, die für die meisten sinnvollen Eingaben gelten. Nutze sie als Plausibilitätscheck für das, was dir der Rechner zeigt.
Liegt dein Hypothekenzins 2026 über 6 %, gewinnt die frühe Abzahlung fast immer auf Basis der realen Rendite. Die risikofreie Rendite der Tilgung schlägt bei diesem Zinssatz die risikobereinigte Rendite von Aktien, besonders wenn man die Kapitalertragssteuer auf Anlagegewinne berücksichtigt.
Liegt dein Zinssatz unter 4 % und hast du noch 20+ Jahre übrig, gewinnt meist das Investieren des Geldes. Die historische reale Rendite globaler Aktien liegt bei etwa 5-7 %, was bei einem niedrigen festen Zinssatz eine komfortable Spanne lässt. Je länger der Zeithorizont, desto stärker dominiert der Zinseszins.
Innerhalb von zehn Jahren vor dem Ruhestand solltest du die Abzahlung stärker gewichten, selbst wenn die Rechnung fürs Investieren spricht. Ein abbezahltes Zuhause eliminiert deine größte fixe Ausgabe und verringert das Sequence-of-Returns-Risiko im empfindlichsten Jahrzehnt deines finanziellen Lebens erheblich.
Baue einen Notgroschen von drei bis sechs Monatsausgaben auf, bevor du übriges Geld für eine der beiden Seiten einsetzt. Sonst kann eine einzige unerwartete Rechnung dich zwingen, Investitionen mit Verlust zu verkaufen oder hochverzinsliche Kreditkartenschulden aufzunehmen – und Monate an Fortschritt zunichtemachen.
Wenn du dich wirklich nicht entscheiden kannst, wähle den Mittelweg: eine zusätzliche Hypothekenzahlung pro Jahr, den Rest investieren. Er gewinnt nie eindeutig, verliert aber auch nie deutlich, und die psychologische Einfachheit einer jährlichen Sonderzahlung schlägt einen perfekten Plan, den du nie umsetzt.
Ausführlichere Guides in unserem Blog, die an die Themen dieses Tools anknüpfen.
Vorab berechnete Gewinner für eine Restschuld von 300.000 € mit 500 € zusätzlichem Geld pro Monat über 28 Jahre. Nutze dies als schnellen Plausibilitätscheck, bevor du den Rechner oben anpasst.
| Hypothekenzins | Gewinner bei 7 % realer Rendite | Gewinner bei 10 % realer Rendite | Break-even reale Rendite |
|---|---|---|---|
| 3,0 % | Nur investieren | Nur investieren | ≈ 3,0 % |
| 4,0 % | Nur investieren | Nur investieren | ≈ 4,0 % |
| 5,0 % | Nur investieren | Nur investieren | ≈ 5,0 % |
| 6,0 % | Nur investieren (knapp) | Nur investieren | ≈ 6,0 % |
| 7,0 % | Früh abzahlen | Nur investieren | ≈ 7,0 % |
| 8,0 % | Früh abzahlen | Früh abzahlen (knapp) | ≈ 8,0 % |
| Begriff | Was es bedeutet |
|---|---|
| Opportunitätskosten | Die Rendite, auf die du verzichtest, wenn du einen Euro nicht auf die nächstbeste Weise nutzt. Zahlst du eine Hypothek vorzeitig ab, steht dieser Euro nicht mehr für Aktieninvestitionen zur Verfügung – und umgekehrt. |
| Zinseszins | Zinsen, die auf bereits verdiente Zinsen anfallen. Der Treiber langfristigen Vermögensaufbaus in Anlageportfolios und der Grund, warum lange Zeithorizonte das Investieren gegenüber der Schuldentilgung begünstigen. |
| Tilgung | Der monatliche Zahlungsplan einer Hypothek, aufgeteilt in Zinsen und Tilgung. Frühe Zahlungen bestehen größtenteils aus Zinsen, spätere überwiegend aus Tilgung. |
| Kapitalertragssteuer | Steuer auf Anlagegewinne beim Verkauf von Wertpapieren. In den USA liegt der langfristige Satz meist bei 15 %; in Tschechien sind es 15 %, nach drei Jahren Haltedauer jedoch steuerfrei. |
| Reale Rendite | Anlagerendite nach Abzug der Inflation, ausgedrückt in heutiger Kaufkraft. Der ehrliche Maßstab, um Strategien über lange Zeiträume zu vergleichen. |
| Nominale Rendite | Anlagerendite vor Abzug der Inflation. Die Zahl, die du in Marktberichten siehst – aber nicht die richtige Zahl für Vergleiche über lange Zeiträume. |
| Eigenkapital | Im Hypothekenkontext der Anteil am Wert deiner Immobilie, den du vollständig besitzt (Immobilienwert abzüglich ausstehender Hypothekenschuld). |
| Risikoprämie | Die zusätzliche erwartete Rendite, die Anleger für das Eingehen von Aktienrisiko gegenüber einer risikofreien Anlage verlangen. Die Entscheidung zur Hypothekentilgung ist im Grunde eine Wette darauf, diese Prämie einzufangen. |
Das hängt von der Lücke zwischen deinem Hypothekenzins und deiner erwarteten realen (inflationsbereinigten) Anlagerendite ab. Liegt dein Hypothekenzins über deiner erwarteten realen Rendite, gewinnt die frühe Abzahlung auf garantierter Basis. Ist die erwartete reale Rendite deutlich höher und hast du mindestens fünfzehn Jahre Zeit, gewinnt meist das Investieren nach Erwartungswert. 2026 liegt die grobe Schwelle bei etwa 5 bis 6 Prozent festem Hypothekenzins. Nutze den Rechner oben auf dieser Seite, um deine konkreten Zahlen einzugeben – er zeigt dir den Gewinner nach End-Nettovermögen in heutigem Geldwert.
Ja, deutlich. Eine feste Hypothek mit 3 Prozent gegenüber einer realen Aktienrendite von 7 Prozent ergibt eine Spanne von 4 Prozentpunkten, die sich über fünfundzwanzig Jahre zu einem sechsstelligen Unterschied summiert. Bei niedrigen Zinssätzen spricht die Mathematik überwältigend dafür, das übrige Geld zu investieren und nur die planmäßigen Hypothekenzahlungen zu leisten. Das Argument wird noch stärker, wenn du Zugang zu steuerbegünstigten Konten hast, die die Anlagegewinne schützen. Die Hauptgründe, eine niedrig verzinste Hypothek trotzdem abzuzahlen, sind psychologischer Natur: Seelenfrieden, ein einfacherer Cashflow im Ruhestand oder die Vorbereitung, innerhalb von zehn Jahren aus dem Berufsleben auszuscheiden.
Dann gewinnt die frühe Abzahlung eindeutig. Eine garantierte Rendite in Höhe deines Hypothekenzinses schlägt eine riskante Rendite, die sich am Ende als niedriger herausstellt, jedes Mal. Genau das trifft Anleger, die auf dem Höhepunkt eines Zyklus stark in Aktien investieren und dann ein Jahrzehnt unterdurchschnittlicher Renditen erleben – sie wären mit der Tilgung der Hypothek besser gefahren. Der Rechner modelliert einen einzelnen Schätzwert für die Rendite. Glaubst du also, dass die nächsten zwanzig Jahre unter dem historischen realen Durchschnitt von 7 Prozent liegen werden, senke den Wert für die erwartete Rendite – die Empfehlung wird sich dann wahrscheinlich in Richtung frühe Abzahlung verschieben.
Meist nicht, da die meisten Haushalte ihn nicht mehr geltend machen. Seit die US-Steuerreform von 2017 (Tax Cuts and Jobs Act) den Standardabzug verdoppelt hat, nutzen nur noch etwa 10 Prozent der US-Hausbesitzer die Einzelveranlagung, und der tschechische Hypothekenzinsabzug ist gedeckelt und bescheiden. Machst du den Abzug geltend, sinkt dein effektiver Hypothekenzins ungefähr um deinen Grenzsteuersatz multipliziert mit dem Abzug – aus einer Hypothek mit 6 Prozent und einem Grenzsteuersatz von 24 Prozent wird so effektiv 4,56 Prozent. Das verschiebt die Rechnung Richtung Investieren. Dieser Rechner bildet den Abzug nicht ab; falls er auf dich zutrifft, passe deinen Zinssatz gedanklich nach unten an.
Inflation ist wichtig, weil sie sowohl deine Hypothekenschuld als auch deine Anlagerenditen entwertet – aber ungleich. Dein Hypothekenzins ist nominal und fest, sodass hohe Inflation den realen Wert jeder Zahlung, die du leistest, effektiv schrumpfen lässt – ein Glücksfall für Kreditnehmer. Anlagerenditen werden meist ebenfalls nominal angegeben, aber du musst die Inflation abziehen, um die reale Rendite zu erhalten, die für den Vergleich zählt. Dieser Rechner nimmt diesen Abzug automatisch vor: Jeder in den Ergebnissen gezeigte Euro entspricht der heutigen Kaufkraft, sodass du Strategien wirklich eins zu eins vergleichen kannst.
Die grundlegende Mathematik ist identisch, aber einige Eingaben unterscheiden sich. Tschechische Hypotheken haben meist kürzere Zinsbindungen (5-10 Jahre), sodass sich dein Zinssatz ändern kann – das erhöht das Risiko bei Annahmen über lange Zeiträume. Die tschechische Kapitalertragssteuer liegt bei 15 Prozent, ist aber nach drei Jahren Haltedauer steuerfrei, was das Argument fürs Investieren nach Steuern stärker macht als in den USA. Die durchschnittlichen historischen Aktienrenditen sind in Europa etwas niedriger als in von den USA dominierten Indizes. Liegt deine Hypothek in CZK oder EUR, wechsle die Währung im Rechner – die Standardwerte passen sich entsprechend an. Die Entscheidungsregeln aus dem Abschnitt „Tiefenanalyse" oben gelten weiterhin.
Oft ja. Eine abbezahlte Hypothek beseitigt die größte fixe Ausgabe in den meisten Haushaltsbudgets und verringert die Anfälligkeit gegenüber Jobverlust, Krankheit oder Rezession. Verhaltensökonomen haben belegt, dass der Grenznutzen der Schuldenfreiheit für viele Menschen über ihrer Rendite in reinen Euro-Zahlen liegt. Würdest du nachts besser schlafen, wenn du keine Hypothek mehr hättest, ist das ein legitimer Faktor für die Entscheidung und kein Rechenfehler. Der Rechner liefert dir die strikte Zahlen-Antwort; gewichte sie gegen deine eigene Risikotoleranz. Für Haushalte innerhalb eines Jahrzehnts vor dem Ruhestand oder mit unsicherem Einkommen verdient der Seelenfrieden oft den Vorrang.
Zweiwöchentliche Zahlungen und eine jährliche Sonderzahlung sind mathematisch fast identisch: Beide fügen ungefähr eine zusätzliche Monatsrate pro Jahr hinzu. Sechsundzwanzig zweiwöchentliche Zahlungen entsprechen dreizehn Monatsraten. Der Unterschied ist rein psychologisch – zweiwöchentliche Zahlungen orientieren sich am Gehaltseingang und fühlen sich unsichtbar an, während eine einzelne jährliche Sonderzahlung bewusst wirkt und dir die Möglichkeit gibt, sie in schwierigen Jahren umzuleiten. Dieser Rechner modelliert die jährliche Sonderzahlung, weil das übrige Geld während der elf Monate, in denen es noch nicht eingesetzt wird, die von dir gewählte Rendite erwirtschaften kann. Der zahlenmäßige Unterschied zwischen beiden Mustern liegt deutlich unter einem Prozent des End-Nettovermögens.
Baue zuerst den Notgroschen auf, bevor du übriges Geld für Hypothek oder Investitionen einsetzt. Ein üblicher Zielwert sind drei bis sechs Monate der wichtigsten Ausgaben auf einem gut verzinsten Sparkonto. Ohne dieses Polster kann eine einzige unerwartete Rechnung – Autoreparatur, Arztkosten, Jobverlust – dich zwingen, Investitionen mit Verlust zu verkaufen oder hochverzinsliche Kreditkartenschulden aufzunehmen, was Monate sorgfältigen Fortschritts zunichtemacht. Die Opportunitätskosten, kurzfristig Bargeld zu halten, sind gering. Das Abwärtsrisiko, gegen einen Liquiditätsschock nicht abgesichert zu sein, ist groß. Schaffe zuerst den Puffer, dann optimiere.
Ja, fast immer. Ein Arbeitgeberzuschuss ist eine sofortige Rendite von 50 bis 100 Prozent auf deinen Beitrag und übertrifft jede andere Verwendung des Geldes. Nach Ausschöpfen des Zuschusses senken klassische 401(k)- oder Altersvorsorgebeiträge auch dein aktuelles zu versteuerndes Einkommen, was faktisch einem Rabatt auf den Beitrag entspricht. Sobald du den Zuschuss und den steuerbegünstigten Beitragsspielraum ausgeschöpft hast, konkurrieren die Strategien auf dieser Seite um das übrige Geld. Dieser Rechner geht davon aus, dass du deine Altersvorsorgebeiträge bereits optimiert hast und nun entscheidest, was mit dem übrigen Geld geschehen soll.
Ja, optional. Öffne den Abschnitt „Steuern einbeziehen" bei den Eingaben und lege deinen Kapitalertragssteuersatz fest (Standard: 15 Prozent). Der Rechner wendet die Steuer nur auf Anlagegewinne an – nicht auf Einzahlungen – und das am Ende des Vergleichszeitraums. Bei aktivierter Steuer wird das Argument für die Hypothekentilgung etwas stärker, da Anlagegewinne besteuert werden, Zinsersparnisse jedoch nicht. In den USA liegt die langfristige Kapitalertragssteuer meist bei 15 Prozent (bzw. 20 Prozent für hohe Einkommen). In Tschechien sind es 15 Prozent bei einer Haltedauer unter drei Jahren und null danach.
Eine vernünftige langfristige reale Rendite für ein global diversifiziertes Aktienportfolio liegt zwischen 4 und 7 Prozent. Der historische, stark US-lastige Referenzwert liegt bei rund 7 Prozent real, während er außerhalb der USA im gleichen Zeitraum eher bei 4-5 Prozent lag. Für eine vorsichtige Schätzung nutze 5 Prozent real. Für eine optimistische Schätzung nutze 7 Prozent real. Vermeide Werte über 8 Prozent real über mehrere Jahrzehnte – das würde bedeuten, dass die nächsten dreißig Jahre den historischen Durchschnitt übertreffen müssen, was kein verantwortungsvoller Planer als Basisszenario ansetzt.
Planst du, innerhalb von fünf Jahren zu verkaufen, verschiebt sich die Rechnung Richtung Investieren und weg von der Tilgung. Zusätzliche Tilgungszahlungen bauen illiquides Eigenkapital in der Immobilie auf, das erst beim Verkauf freigesetzt wird, und die Verkaufsnebenkosten können einen erheblichen Teil dessen auffressen, was du zusätzlich getilgt hast. Ähnlich verhält es sich bei einer Umschuldung – ist dein Zinssatz hoch und könnten die Zinsen fallen, bewahrt Bargeld in Investitionen eine Flexibilität, die frühe Tilgungszahlungen nicht bieten. Dieser Rechner geht davon aus, dass du die Hypothek bis zu ihrem aktuellen Enddatum hältst; passe deine Eingabe der verbleibenden Jahre an, falls ein kürzerer Zeitraum realistischer ist.
Weil die Standardwerte (11 Prozent nominale Aktienrendite, 2,5 Prozent Inflation, 6,5 Prozent Hypothekenzins – der Freddie-Mac-Durchschnitt für die 30-jährige Festzinshypothek von Juni 2026) eine reale Rendite von rund 8,3 Prozent gegenüber Hypothekenkosten von 6,5 Prozent ergeben. Das ist eine positive Spanne, und über einen Zeitraum von 30 Jahren summiert sich eine positive Spanne zu einer großen Lücke. Senkst du die erwartete nominale Rendite auf etwa 9 Prozent oder erhöhst den Hypothekenzins über die reale Rendite, kippt die Empfehlung zur frühen Abzahlung. Die Standardwerte spiegeln einen realistischen Fall für 2026 wider; deine eigenen Zahlen können durchaus zu einem anderen Ergebnis führen – genau deshalb gibt es diesen Rechner.
Dieser Rechner dient Bildungszwecken und geht von konstanten Renditen, konstanter Inflation und einem einzelnen Kapitalertragssteuersatz aus. Reale Märkte schwanken von Jahr zu Jahr, und diese Rechnung kann dein konkretes Ergebnis nicht vorhersagen. Sprich eine Entscheidung dieser Art immer zuerst mit einer qualifizierten Finanzberatung ab.
Trage deine echten Kontostände in Meine Finanzfreiheit ein und beobachte, wie deine Hypothekentilgung und dein Portfolio jeden Monat gemeinsam wachsen.
Kostenlos startenBudget, Nettovermögen, Portfolio und dein FIRE-Plan — alles in einem kostenlosen Dashboard.
Mieten oder kaufen? Sieh das reale, inflationsbereinigte Break-even-Jahr — inklusive der Opportunitätskosten deiner Anzahlung.
Finde dein Break-even-JahrVergleiche Inflation, Zinsen, Arbeitslosigkeit, BIP-Wachstum und Immobilienpreise für die USA, Kanada, Tschechien, Deutschland und den Euroraum in einem Chart.
Daten erkundenSieh, was eine Einmalanlage — oder ein monatlicher Sparbetrag — in eine beliebige Aktie, ein ETF oder Krypto heute wert wäre, mit reinvestierten Dividenden.
Sieh, was es heute wert wäreProjiziere die Dividendeneinnahmen deines Portfolios Jahr für Jahr mit reinvestierten Dividenden und sieh, wann sie echte Rechnungen zu decken beginnen.
Baue deinen SchneeballVergleiche beide Tilgungsmethoden anhand deiner echten Schulden: dein schuldenfreies Datum, die Gesamtzinsen und was eine zusätzliche monatliche Zahlung spart.
Finde dein schuldenfreies DatumSieh, wie viele Jahre dein Vermögen deine Ausgaben deckt — mit einer Bandbreite an Ergebnissen, der 4-%-Regel als Referenz und einer Überlagerung der Lebenserwartung.
Sieh, wie lange es reicht